Condominii, locuințe, case pe rând și case atașate – Oh My! Există multe nume pentru expuneri care pot părea similare, dar pot avea anumite nevoi de asigurare foarte diferite. Există șase motive principale pentru care aceste riscuri sunt dificil de asigurat corespunzător:
– Asigurarea spațiului vs. deținerea de teren- În general, dacă expunerea este pentru a asigura spațiul de locuit și nu terenul, atunci riscul ar trebui să fie scris pe un formular HO-6. Atunci când asiguratul deține și terenul și există un firewall între proprietatea asiguratului și vecin(i), acestea sunt în general scrise pe formularul HO-3. În orice caz, asigurarea acestora cu o acoperire adecvată a locuinței (Cov A) este cheia aici.
– Există o asociație de proprietari? Dacă există o Asociație HO, este imperativ ca agentul să revizuiască Convențiile, Condițiile și Restricțiile (CC & R) ale asociației și politicii asociației master. Acestea vă vor spune ce este responsabil să asigure asiguratul. Acest lucru este deosebit de important dacă aveți un client care deține apartamentul de ceva timp. Politicile principale scrise pentru a asigura clădirile și zonele comune s-au schimbat dramatic de-a lungul anilor. Asociațiile au trecut la deductibile mari și la o acoperire mai mică pentru a face suma pe care asociația trebuie să o plătească pentru asigurare mai accesibilă. Proprietarul individual al unității trebuie să se asigure că completează eventualele lacune în acoperire cu propria poliță. Cealaltă problemă pentru clientul dumneavoastră (dacă aveți ocazia să-l consiliați înainte de a cumpăra) este solvabilitatea asociației. Odată cu economia depresivă în ultimii ani, insolvența asociațiilor a crescut. Proprietarii care nu plătesc cotizații, asociațiile fiind prost administrate și clădirile învechite care necesită întreținere au contribuit toate la această problemă. Înainte ca clientul dvs. să semneze pe linia punctată, trebuie să vadă niște situații financiare auditate pentru a vedea cât de bună este o afacere cu adevărat casa!
– Cât de multă acoperire este necesară? Cât de des am văzut multă confuzie cu privire la cât de multă acoperire a locuinței este adecvată? De cele mai multe ori, clienții sunt obligați să se asigure de „studii” în interior. (Vă amintiți de discuția CC&R de mai devreme?) Toate gips-cartonul, acoperirile de pereți (inclusiv tapetul din pânză de iarbă de 200 USD per rolă), dulapuri, corpuri sanitare, pardoseli și corpurile de iluminat au nevoie de acoperire a locuinței. Trebuie să determinați o cantitate pe picior pătrat determinată de calitatea suprafețelor utilizate. Această acoperire cu siguranță nu este unică pentru toate.
– O poveste cu două evaluări ale pierderilor. Există două tipuri principale de evaluare a pierderilor cu care se poate confrunta acest tip de proprietar. Primul este în general asigurabil. Dacă există o pierdere acoperită, de exemplu daune provocate de incendiu la o clădire; asiguratul ar putea fi responsabil să plătească cota sa din deductibilitatea poliței principale a asociației (care ar putea fi de mii de dolari.) Din nou, CC&R ar trebui să includă informații despre aceasta. Celălalt tip de evaluare pentru care este mai dificil de obținut asigurare este o evaluare a pierderilor „de tip întreținere”. Să zicem că este timpul să înlocuim acoperișurile tuturor clădirilor din asociație. Este posibil să nu existe suficienți bani în contul bancar al asociației HO pentru a putea plăti pentru acest lucru, astfel încât proprietarii de unități individuale pot fi evaluați să plătească diferența. Nu toți transportatorii au la dispoziție acest tip de evaluare a pierderilor, așa că trebuie să vă informați clientul cu privire la această expunere.
– Unele expuneri sunt greu de asigurat. Principalele care îmi vin în minte sunt Evaluarea Pierderilor de Cutremur și Scurgerile Sprinklerelor de Cutremur (EQSL). Acestea sunt acoperiri care pot fi dificil de obținut pentru un proprietar de unitate individuală. Dacă sunt disponibile, le oferiți?
– Expunere crescută la răspundere. Se întâmplă lucruri. Dacă clientul dvs. lasă apa curgând prea mult timp în cadă și apa se revarsă și coboară prin pereți în unitățile de mai jos, expunerea la răspundere poate fi uriașă! Aceasta este o expunere pe care nu o aveți cu o locuință de sine stătătoare. Asigurați-vă că oferiți clientului dumneavoastră limite adecvate de răspundere.
Tind să cred că proprietarul apartamentului este una dintre expunerile personale mai dificil de asigurat, deoarece există atât de multe variabile posibile. Aceste polițe tind să nu primească „îngrijirea” necesară pentru a le scrie corect din cauza primei relativ scăzute implicate. Sper că te vei gândi la ce poți face pentru a oferi clienților tăi cea mai bună acoperire disponibilă.