(Nerdwallet) – După o suspendare de cinci ani care a început în martie 2020, administrația Trump întoarce mașina de colectare a împrumutului studenților. Milioane de debitori cu împrumuturi implicite sunt pregătite să se confrunte cu consecințe severe începând de luni, 5 mai.
„Reluarea colecțiilor îi protejează pe contribuabili de a susține costurile împrumuturilor federale pentru studenți pe care debitorii au întreprins -o de bună voie pentru a -și finanța educația postsecundară”, a declarat departamentul de educație într -un comunicat de presă.
Consecințele de anvergură ale implicită a împrumutului pentru studenți pot atinge un împrumutat simultan. Guvernul poate reține porțiuni de cecuri de securitate socială, poate lua rambursări de impozite și poate garnina salariile. Scorurile de credit se prăbușesc, ceea ce face dificilă cumpărarea unei case, închirierea unui apartament sau obținerea unui loc de muncă. Împrumutații nu pot primi mai multe împrumuturi pentru studenți pentru a se întoarce la școală sau pentru a accesa opțiuni de scutire de împrumuturi. Costurile potențiale includ taxele de judecată și colecții.
Dacă sunteți implicit, luați măsuri acum. Doriți să conțineți daunele cât mai mult posibil. Spre deosebire de alte forme de datorie a consumatorilor, nu există niciun statut privind limitările datoriei federale de împrumuturi pentru studenți, spune Michele Zampini, director principal al accesibilității colegiului la Institutul pentru Acces și Succes al Colegiului (TICAS). Asta înseamnă că guvernul poate încasa datoria la nesfârșit.
„Știm că debitorii vor să -și ramburseze împrumuturile, dar, de multe ori, sunt doar întâmpinați de acest sistem cu adevărat confuz, bizantin, care poate fi dificil de navigat și dificil de înțeles care sunt opțiunile dvs.”, spune Brian Denten, un ofițer cu Inițiativa pentru împrumuturi pentru studenți Pew Charitable Trust.
Iată cum să știți dacă sunteți afectat și opțiuni pentru navigarea implicită.
Cine este afectat chiar acum?
Peste cinci milioane de debitori se confruntă cu colecții reluate la începutul lunii mai, a spus departamentul. În momentul de față, doar debitorii ale căror împrumuturi pentru studenți au fost deja implicit atunci când au început pauza de plată a pandemiei și rămân în mod implicit astăzi sunt afectate, spun specialiștii.
Dacă ați scăzut cu câteva luni în urmă cu privire la plățile împrumutului pentru studenți sau nu ați început să plătiți din nou de la încheierea pauzei pandemice, nu sunteți încă afectat – încă. Cu toate acestea, împrumuturile dvs. pot fi considerate delincvente. Dacă aveți 90 de zile sau mai mult datorat, delincvența ar putea fi raportată la birourile de credit. Un împrumut federal pentru studenți este implicit după 270 de zile de plăți ratate.
Împrumutul pentru studenți la rampa s-a încheiat la 30 septembrie 2024, repornind ceasul la plățile ratate. La sfârșitul lunii iunie sau iulie, acele conturi delincvente vor începe să intre în implicit. Aproape 10 milioane de debitori ar putea fi în mod implicit în acel moment – aproape 1 din 4 persoane cu împrumuturi federale pentru studenți, a spus Departamentul de Educație.
„Dacă ați primit o factură lunară de împrumut pentru studenți de la o companie precum Mohela, asta înseamnă că nu sunteți încă implicit”, spune Mike Pierce, director executiv și cofondator al Centrului de Protecție a împrumutatului (SBPC). “S -ar putea să fi rămas în urmă. S -ar putea să primiți scrisori care să spună că trebuie să efectuați plăți, dar încă nu ați fost implicit.”
Nu sunteți sigur dacă acest lucru se aplică pentru dvs.? Conectați -vă la contul dvs. StudentAid.gov. Dacă împrumuturile pentru studenți sunt implicit, va exista un banner roșu care să spună acest lucru și să vă direcționeze către grupul de rezoluție implicit, care este serviciul de împrumut pentru împrumuturi federale implicite pentru studenți. (Dacă aveți împrumuturi pentru studenți FFELP implicit, puteți lucra în schimb cu o agenție de garanție.)
Dacă sunteți în mod implicit, departamentul de educație este obligat să vă ofere o notificare de 60 de zile înainte de a vă trimite datoria către Programul Offset Trezorerie. Departamentul de Trezorerie poate începe apoi să rețină o parte din plățile guvernamentale dvs., cum ar fi cecurile de securitate socială, rambursările fiscale și pensiile guvernamentale civile. Titularul dvs. de împrumut vă poate comanda angajatorul neguvernamental să forțeze până la 15% din salariile dvs. Acest proces poate începe „mai târziu în această vară”, potrivit departamentului de educație.
Două moduri principale de ieșire implicite
Atunci când implicit împrumuturile pentru studenți, datoria dvs. este transferată din sistemul normal de service de rambursare. Acesta intră „în ceea ce este aproape ca„ pământul bizarro ”al sistemului de rambursare”, spune Denten, „unde poate fi dificil să înțelegi cum să te recuperezi de fapt pe traseu și din nou în statutul de a efectua plăți durabil.”
Această lume „bizarro” are reguli diferite. În loc să lucrați cu vechiul dvs. servitor, probabil că lucrați cu grupul de rezoluție implicit. Întregul dvs. sold devine datorat și nu puteți accesa opțiuni tipice de salvare, cum ar fi rambursarea sau toleranța bazată pe venituri.
Majoritatea debitorilor nu își pot plăti soldul integral. Există alte două căi pentru a ieși din implicit al împrumutului studenților, oprirea colecțiilor și reintroducerea sistemului de rambursare regulat. Începeți oricare dintre proces luând legătura cu suportul împrumutului dvs., probabil grupul de rezoluție implicit.
- Reabilitare. Sunteți de acord cu titularul împrumutului dvs. pentru a efectua nouă plăți lunare la timp în termen de 10 luni consecutive. Suma de plată se bazează de obicei pe veniturile și dimensiunea familiei. După ce efectuați aceste plăți, împrumuturile dvs. sunt plasate din nou în stare bună și puteți accesa opțiunile de rambursare și de salvare regulate. Costurile de colectare în cadrul reabilitării sunt de obicei mai mici decât costurile asociate consolidării. Linia implicită este eliminată din raportul dvs. de credit, deși vor rămâne plățile cu întârziere sau ratată înainte de implicit.
- Consolidare. Acest proces, care necesită combinarea mai multor împrumuturi într-un singur împrumut federal, durează în general aproximativ 60 de zile și poate fi necesar să efectuați mai întâi câteva plăți la timp înainte de a vă putea consolida. Acest lucru îți primește împrumutul în stare bună și vei deveni eligibil pentru rambursarea bazată pe venituri, pentru iertarea împrumutului serviciului public și a unei toleranțe sau amânarea. Marca implicită va rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.
Reabilitarea și consolidarea sunt ambele oportunități unice. Dacă sunteți prins într-un ciclu de re-default și ați reabilitat și consolidat, opțiunile dvs. pentru ieșirea implicită devin foarte limitate, spune Denten. În acest caz, poate fi necesar să lucrați cu titularul împrumutului dvs. pentru a negocia un plan de rambursare, în timp ce împrumutul dvs. rămâne în sistemul implicit până când este plătit.
Obținerea ajutorului dacă sunteți implicit în împrumuturi pentru studenți
Înainte de a contacta titularul împrumutului, aflați despre opțiunile dvs.
„Aș recomanda un împrumutat să -și facă temele”, spune Betsy Mayotte, președinte și fondator al Institutului de consilieri pentru împrumuturi pentru studenți (TISLA). „Mulți oameni au multă anxietate în jurul acestui subiect și nu vor să facă acest apel pentru a începe pe cale [out of default]dar se vor simți mult mai încrezători în acest sens, dacă sunt educați despre care sunt aceste opțiuni. ”
Dacă aveți nevoie de îndrumări suplimentare sau credeți că există o eroare în contul dvs., luați în considerare să vă adresați oficialilor dvs. aleși, care vă pot ajuta să navigați în programele publice rupte, spune Pierce. SBPC are un instrument online pentru deschiderea unui caz cu membrul Congresului. Nonprofiturile pentru împrumuturi pentru studenți, precum Tisla, vă pot ajuta, de asemenea.
Atenție la escrocii de împrumuturi pentru studenți care promit să vă scoată din nefavorabilitate în schimbul banilor sau accesului la conturile dvs. financiare.
„Dacă cineva vă cere să efectuați plăți pentru a vă ajuta să vă gestionați împrumuturile pentru studenți, nu vă angajați cu acea companie și, în schimb, căutați un grup nonprofit, precum un grup de asistență juridică, care vă poate ajuta”, spune Zampini.