Înainte de foc, cele două cupluri și casele pe care le -au iubit erau aproape identice.
Ackermans și Spaldings și -au cumpărat casele – la câteva sute de metri distanță, încadrate de ferestre cu vedere dramatică asupra Munților Stâncoși – acum 15 ani.
Ambele case din Louisville, Colo., Erau încăpătoare, fiecare cu trei povești, patru dormitoare și un subsol finit. Și cuplurile și -au crescut familiile pentru a le umple, întâmpinându -și primii copii – fiice care au servit mai târziu în aceeași trupe de cercetație de fată – în jurul timpului în care s -au mutat. Doi ani mai târziu, fiecare cuplu a salutat un al doilea copil, o altă fiică pentru Ackermans și un fiu pentru Spaldings.
La 30 decembrie 2021, în timp ce fumul a coborât peste cul-de-sac, punctate cu copaci de arțar, familiile au scăpat de un incendiu care a distrus peste 1.000 de structuri. Ambele cupluri s -au întors a doua zi pentru a afla că subdiviziunea lor a fost eliminată, distrugerea atât de completă încât au trebuit să se bazeze pe semne stradale și copaci carbonizați pentru a identifica parcelele unde se aflau odată casele lor.
Fiecare familie Curând au adresat asigurătorilor lor pentru a începe să -și reconstruiască viața. Și atunci când căile lor au divergent – brusc.
Spaldings a primit un cec pentru 311.810 dolari de la asigurătorul lor Safeco în șapte săptămâni pentru a acoperi obiectele pierdute în incendiu, după puțin mai mult decât un interviu telefonic cu reglatorul. Mai mult de un an mai târziu, State Farm, asigurătorul pentru Ackermans, a oferit doar 131.275 de dolari pentru a -și acoperi conținutul, Și abia după Cuplul a produs o foaie de calcul exhaustivă, de 50 de pagini Excel, inclusiv articole la fel de minore ca setul Lego și păpușile Barbie pe care fiicele lor le pierduseră.
Deși Ackermans a primit în cele din urmă peste 850.000 de dolari, banii i -au fost plătiți în picături și drabs, în urma unei lupte de ani de zile, și au fost mult timp de 1,1 milioane de dolari cheltuiți pentru reconstrucție. Aceștia au dat în judecată anul trecut argumentând că asigurătorul a acționat cu rea -credință și a întârziat intenționat cererea lor. Procesul este încă pendinte.
„Dacă stai pe lotul nostru și nu există literalmente nimic aici, trebuie doar să plătiți politica. Ca de ce? De ce să -l trageți de -a lungul anilor? ” a spus Lara Ackerman, 48 de ani, administrator la Universitatea din Colorado.
Experiențele contrastante ale vecinilor cu asigurătorii lor oferă o fereastră într -o industrie în criză. Deoarece schimbările climatice au alimentat un număr din ce în ce mai mare de dezastre naturale, lumina reflectoarelor se referă la cerințele oneroase care întârzie sau neagă pretențiile asiguraților.
Zeci de mii de oameni mai mulți se trezesc prin procese care au fost cândva izolate de vecinul unic de pe stradă sau de locuitorii fără nume dintr -un oraș mic ruinat de o inundație. În Los Angeles, unde peste 16.000 de case și structuri au fost distruse în ianuarie, companiile de asigurări au plătit deja 6,9 miliarde de dolari în creanțe, potrivit unui tracker de la Departamentul de Asigurări din California. Această cifră este doar o pondere mică din pierderile de asigurare totale estimate de la 35 până la 45 de miliarde de dolari, potrivit firmei de date CoreLogic.
În 2021, Louisville, Colo., Care se află la nord -vestul Denverului, a fost decimat de focul Marshall – Vânturile de 115 mile pe oră au împins infernul pe o autostradă-ceea ce a dus la pierderi de peste 2 miliarde de dolari.
Până la două treimi din gospodării au fost subasigurate, potrivit unui raport al Diviziei de Asigurări din Colorado, ceea ce înseamnă că, chiar dacă companiile de asigurări ar fi plătit limita de acoperire completă, mulți s-ar fi străduit să se reconstruiască.
„A Moonscape” și lapte
Când Ackermans și Spaldings s -au întors în subdiviziunea lor unde străzile se curbeau ca niște virgule, nu au văzut nimic altceva decât distrugerea.
„Un peisaj de lună”, a spus doamna Ackerman, descriind cum a trebuit să numere loturile din colț pentru a recunoaște care a aparținut familiei sale.
„La fel ca suprafața lunii”, a spus Jennifer Spalding, 45 de ani, un director de marketing, care nu a putut recunoaște doar lotul ei din cauza unui copac de arțar – leagănul copiilor ei încă atârnă de o ramură și luminile de vacanță pe care soțul ei le -a pus încă înfășurat în jurul portbagajului.
Dna Spalding, soțul ei, Ryan și cei doi copii ai lor s-au mutat inițial cu socrii ei. Ei au sunat la Safeco, o filială a Liberty Mutual Insurance și li s -a spus că reglatorul îi va numi pentru un „interviu în stilul de viață”. La telefon, în timp ce a stricat plângând uneori, reglatorul a întrebat -o ce își poate aminti din fiecare cameră a casei sale: ce mărci avea? Câte articole din fiecare obiect? Când a coborât de pe telefon, doamna Spalding a trimis chitanțe pentru unele dintre articolele mari de bilete și imagini ale fiecărei camere.
Prima familiei era în jur de 3.000 de dolari pe an. La fel ca și politicile altor proprietari de locuințe, a lor constau într -o acoperire A, pentru structură, acoperirea B pentru clădirile detașate precum un garaj și acoperirea C, pentru conținut, pe care i s -a spus să se gândească așa: dacă ai putea să -ți tragi casa și să -l scuture pe adevărat, politica de conținut ar acoperi orice ar fi căzut.
Au primit verificarea conținutului la mai puțin de două luni de la incendiu, la sfârșitul lunii februarie 2022.
Lara și Trevor Ackerman au plătit mai puțin pentru prima lor – 2.000 de dolari în anul înainte de incendiu – dar au fost asigurați pentru aproape aceeași sumă: puțin sub 326.000 USD pentru conținutul lor. Și gândul la acoperire i -a mângâiat, chiar dacă nu au găsit nimic mai mult de patru bazine de aluminiu așezat sub locul în care una dintre mașinile lor fusese lăsate în interiorul garajului, bălțile de argint reprezentând unde fuseseră roțile mașinii. „Amândoi ne -am întors unul la celălalt și am spus, cel puțin avem o asigurare bună”, a spus domnul Ackerman, 52 de ani, un inginer software.
Le-a fost nevoie de luni pentru a completa cea mai mare parte a inventarului-o foaie de calcul voluminoasă care conține 2.483 de articole, de la cumpărături scumpe precum frigiderul lor, până la cel mai minut, inclusiv jumătatea galonului de lapte care a fost cremată în frigider. Pentru a fi creditată pentru fiecare element de linie, State Farm a necesitat nu doar o descriere a obiectului, ci și cât costă și starea acestuia.
Costul total pe care l -au ridicat pentru bunurile lor pierdute: 322.624 dolari.
Acum a trecut mai mult de un an de la incendiu și au așteptat încă o lună pentru ca State Farm să trimită foaia de calcul înapoi. Fără nicio explicație, asigurătorul a schimbat aproape fiecare articol din lista lor în „medie”, chiar dacă multe articole, precum laptele, au fost introduse ca „peste medie” sau ca „noi”.
În continuare, asigurătorul a depreciat aproape tot ce este în inventarul lor, ajungând la concluzia că cuplul i se datora puțin peste 131.000 de dolari.
Era începutul unui ping pong de ani între cuplu și compania de asigurări. Dintr -o canapea din închiriere în care familia s -a mutat, doamna Ackerman va examina o imprimare a listei exhaustive și ar cerceta ceea ce credea că sunt erori. Săptămâni mai târziu când a sosit noul inventar, unele Dintre erorile au fost rezolvate, doar pentru a fi introduse cele noi, a spus cuplul.
De exemplu, arborele mare, în ghiveci, pe care cuplul a fost dat ca un cadou de nuntă cu zeci de ani mai devreme a fost depreciat până la 94 de dolari, chiar dacă ar costa 500 de dolari pentru a cumpăra un nou ghiveci din această dimensiune. „Nu cred că copacii se depreciază”, a spus doamna Ackerman cu nerăbdare.
Depreciere
Una dintre cele puțin clauze înțelese în multe contracte de asigurare implică „valoare depreciată” – o măsură a cât de mult a pierdut un obiect în valoare de la achiziționarea sa.
În urmă cu zeci de ani, State Farm a limitat deprecierea oricărui articol dat la 50 la sută, a declarat Stephen Strzelec, care a petrecut 17 ani lucrând pentru State Farm, inclusiv în calitate de manager de secțiune în divizia Alaska a companiei în anii 90. De exemplu, o canapea de 1.000 de dolari ar putea fi depreciată cu nu mai mică de 500 USD.
De atunci, compania a crescut deprecierea până la 90 la sută. Acum, o canapea de 1.000 de dolari poate fi transformată în cel puțin 100 de dolari, a spus domnul Strzelec, care a depus mărturie în zeci de procese de asigurare de când a părăsit compania în 2002.
Reducerea a ceea ce asigurătorul plătește a făcut parte dintr -o revizuire a industriei care a început înainte ca Allstate Corporation să devină o companie tranzacționată public, potrivit cercetării jurnaliștilor de investigații Walt Bogdanich și Michael Forsythe în „Când McKinsey vine în oraș: influența ascunsă a celei mai puternice firme de consultanță din lume”.
Allstate a angajat firma de consultanță McKinsey și compania pentru a -l ajuta să crească profiturile. Ca urmare a makeover -ului său McKinsey, Allstate a instruit ajustatorii săi să soluționeze cererile cât mai repede și ieftin posibil, conform documentelor dezvăluite în procedurile judecătorești. Până la jumătatea anului 1995, State Farm-concurentul Allstate-a atins și McKinsey și a trimis managerii săi instrucțiuni cu privire la o nouă abordare a revendicărilor: Programul de excelență pentru reclamații avansate sau ACE, a spus domnul Strzelec.
Programul a solicitat ajustatorilor pentru a reduce „alunecarea”, „scurgerea” și „deficiența” – termeni care denotau diferența dintre ceea ce a fost plătit pe o cerere și suma mai mică pe care asigurătorul ar fi putut -o plăti, potrivit domnului Strzelec.
De la sfârșitul anilor 1980 până la mijlocul anilor ’90, asigurătorii au plătit 70 de cenți în creanțe pentru fiecare dolar pe care l-au primit în prime. La doi ani de la Makeover -ul McKinsey din 1997, plata a scăzut la 60,2 cenți. Până în 2006, în ciuda numărului imens de pretenții rezultate din uraganul Katrina, raportul a scăzut la 53,2, conform datelor de la Federația de Consumare din America.
„Fiecare companie are dreptul să obțină profit”, a spus domnul Strzelec. „Întrebarea devine, știi, cum obții profitul?”
Într -o declarație prin e -mail, purtătorul de cuvânt al fermei de stat, Justin Tomczak, a declarat că acuzațiile cu privire la procedurile de creanțe ale companiei „nu se aliniază practicilor noastre, valorilor noastre sau angajamentului nostru de a fi acolo pentru clienții noștri”. El a mai spus că compania nu poate comenta o cerere care este în litigiu și că depunerea unui proces nu justifică acuzațiile. El a adăugat că State Farm „se angajează să plătească ceea ce datorăm prompt.”
Panglica devine birocrația
Pentru Ackermans, procesul de revendicări a provocat atât de mult stres și lupte, încât au ajuns în consiliere în căsătorie. Un back-and-s-a întors cu State Farm peste costurile a trei panglici cu temă de vacanță-verde, roșu și alb-le-a împins peste margine.
În actualizarea inventarului nesfârșit al bunurilor pe care le -au pierdut în foc, cuplul uitase să intre în totalul de 9 dolari pentru panglică, au spus ei.
Regusterul de asigurare a refuzat să își actualizeze inventarul, deoarece au omis suma în dolari a fiecărei panglici, în valoare de 3 dolari fiecare, a spus doamna Ackerman.
A fost o experiență izbitor de diferită de vecinii lor Spaldings.
Ambele familii s-au mutat în case noi în decembrie 2023, cu câteva zile înainte de aniversarea de doi ani a incendiului.
Pentru Spaldings, a fost un upgrade: au folosit un constructor personalizat, iar noua lor casă este cu aproximativ 1.000 de metri pătrați mai mare decât cea care a ars.
Fără bani disponibili cu ușurință, Ackermans a scos o a doua ipotecă și au început un GoFundMe. „Procesul prin care am trecut prin sare cu siguranță măcinată în rană”, a spus domnul Ackerman.
Au sfârșit să cumpere ceea ce își puteau permite: o casă modulară care a fost asamblată într -o fabrică și coborâtă pe lotul lor gol. Se potrivește ca Legos -urile la care li s -a cerut să enumere.