Incendiile din Palisades și Eaton din județul Los Angeles au strămutat mii de proprietari – mulți dintre ei au o acoperire inadecvată din cauza sistemului de asigurări de locuință deteriorat al statului. Și în timp ce noi eforturi de a menține proprietarii de case afectați asigurați și de a extinde zonele de acoperire intră în vigoare, poate fi prea puțin, prea târziu pentru mulți.
Cum sistemul de asigurări de locuințe din California i-a eșuat pe rezidenți
Păstrarea asigurării pentru proprietari în California este notoriu dificilă pentru cei care trăiesc în zone vulnerabile la incendii de vegetație. Iar problema s-a agravat în ultimii ani.
Efectele schimbărilor climatice, combinate cu gestionarea proastă a pădurilor, au accelerat frecvența incendiilor mai mari, potrivit mai multor grupuri climatice, precum și Administrația Națională pentru Oceanii și Atmosferice (NOAA) și Agenția pentru Protecția Mediului (EPA). Datele Departamentului pentru Silvicultură și Protecția împotriva incendiilor din California (CAL FIRE) arată că numărul incendiilor de vegetație din stat care necesită un răspuns a crescut constant de-a lungul timpului.
Pe măsură ce incendiile au devenit mai frecvente, companiile de asigurări au retras acoperirea pentru proprietarii de case din zonele cele mai expuse riscului de incendii de vegetație. În 2022, Allstate a anunțat că nu va mai emite noi polițe de asigurare pentru afaceri și proprietăți personale în California.
În 2023, Farmers Insurance Group a anunțat că va începe să trimită nereînnoiri clienților din California și că nu va accepta noi cereri. În 2023, State Farm, cel mai mare asigurător din California, a anunțat că nu va mai accepta noi cereri de asigurare de proprietăți și accidente. Apoi, anul trecut, compania a refuzat să reînnoiască 72.000 de polițe de asigurare a locuințelor, sau aproximativ 2% din totalul polițelor asigurătorului din California.
„Atunci când companiile de asigurări se confruntă cu pierderi sau plăți mai mari, ele răspund de obicei în două moduri: majorează prețurile primelor și nu mai reînnoiesc polițele sau nu mai scriu polițe noi. Asigurătorii din California fac ambele”, a declarat Dave Jones, directorul Centrului pentru Drept, Energie și Mediu la UC Berkeley School of Law, într-un interviu acordat revistei universității, publicat pe 19 septembrie.
Pe măsură ce asigurătorii au părăsit spațiul, proprietarii de case au apelat din ce în ce mai mult la sursa de ultimă instanță pentru asigurarea proprietarilor de locuințe – planul de acces echitabil la cerințele de asigurare (FAIR) al statului, care oferă o acoperire de bază de asigurare împotriva incendiilor. Este un plan comun, ceea ce înseamnă că este susținut financiar mai degrabă de asigurători privați decât de guvern. Planul FAIR se dorește a fi o soluție temporară, dar în ultimii ani a ocupat mai mult piața asigurărilor decât s-a dorit vreodată.
Politicile emise prin planul FAIR au crescut cu 20% din 2022 până în 2023, apoi au crescut cu 40% din 2023 până în 2024, arată datele statului. Județul Los Angeles reprezintă aproape un sfert din întregul portofoliu de plan FAIR, potrivit unei analize a Moody’s Analytics. Codurile poștale care includ Pacific Palisades, devastate de incendiul Palisades, sunt printre primele cinci locuri din stat în ceea ce privește expunerea planului, spune Moody’s.
Multiplele incendii provocate de vânt din LA au provocat pagube monumentale ale proprietății, ceea ce înseamnă că sistemul planului FAIR este probabil să fie supraîncărcat cu pretenții din partea asiguraților. Și pe măsură ce incendiile Palisades și Eaton, cel mai mare dintre incendii, rămân necontrolate, numărul cererilor va crește.
În septembrie, comisarul pentru asigurări din California, Ricardo Lara, a anunțat detaliile Strategiei sale de asigurare durabilă — un plan menit să consolideze stabilitatea financiară a planului FAIR. Dar el a inclus și acest detaliu sumbru în anunț: „Pe măsură ce riscul unor incendii de vegetație intensificate de schimbările climatice crește în California, un incendiu major într-o zonă geografică concentrată cu proprietăți asigurate de Planul FAIR ar putea copleși rezervele Planului FAIR și capacitatea acestuia de a plătiți rapid și integral pretențiile consumatorilor.”
Acea declarație a fost făcută cu câteva luni înainte de sosirea celor mai devastatoare incendii din istoria Los Angeles-ului. Moody’s sugerează că incendiile au potențialul de a fi cele mai costisitoare din istoria SUA. O nouă analiză a JPMorgan estimează că pierderile asigurate ar putea depăși 20 de miliarde de dolari, în timp ce pierderile economice ar putea ajunge la aproape 50 de miliarde de dolari.
Costurile potențiale ale incendiilor sunt uluitoare, dar este probabil că asigurătorii privați își vor putea îndeplini obligațiile față de asigurații, potrivit unui nou raport al S&P Global Ratings. Acesta a constatat că pierderile recente provocate de incendii „ar epuiza rapid bugetele de catastrofă ale asigurătorilor primari din SUA”, dar a adăugat că mulți asigurători privați au banii necesari pentru a absorbi aceste costuri.
Planul FAIR, pe de altă parte, se pare că nu are fonduri pentru a acoperi pierderile: senatorul Alex Padilla (D-Calif.) a declarat marți pentru New York Times că planul FAIR are doar 377 de milioane de dolari disponibile pentru a plăti daune. . Când rămâne fără bani, planul se poate transforma în reasigurare, care este în esență asigurare pentru companiile de asigurări.
Cu toate acestea, Victoria Roach, președintele planului FAIR, a declarat anul trecut unui comitet legislativ de stat că planul are doar 2,5 miliarde de dolari în reasigurare. Dacă acele 2,5 miliarde de dolari nu sunt suficiente pentru a plăti asigurații – și este puțin probabil să fie suficient, conform previziunilor de pierdere – atunci asigurătorii privați ar trebui să compenseze deficitul de finanțare. La rândul lor, companiile private de asigurări ar putea percepe și mai mult clienții. Consumer Watchdog, un grup nonprofit, a declarat că toți proprietarii de case din California ar putea plăti oriunde de la 975 USD la 3.700 USD ca urmare a unui deficit de plan FAIR.
Cum intervine statul pentru a ajuta proprietarii de case afectați de incendii
Pentru a proteja proprietarii de case deja vulnerabili afectați de incendii, comisia de asigurări de stat a instituit un moratoriu de un an asupra asigurătorilor care renunță la proprietarii de case care locuiesc în zone predispuse la incendii – inclusiv cei ale căror case au fost deja afectate de incendiile din județul LA. Moratoriul, anunțat pe 9 ianuarie, se aplică celor care dețin proprietăți în perimetrele sau codurile poștale adiacente ale incendiilor Palisades, Eaton și alte incendii din apropiere.
Există un precedent pentru o astfel de interdicție: statul a instituit o politică similară în 2019 pentru cei ale căror case au fost afectate de incendii.
Comisarul Lara a cerut, de asemenea, companiilor de asigurări să anuleze orice nereînnoire care a fost emisă în cele 90 de zile anterioare declarației de urgență și să anuleze orice nereînnoire în așteptare. Asta ar acoperi mii de proprietari din LA ale căror polițe au fost anulate înainte de incendii. Lara a cerut asigurătorilor să întrerupă toate nereînnoirile în așteptare timp de cel puțin șase luni începând cu 7 ianuarie pentru a sprijini proprietarii de case în timpul eforturilor de recuperare.
O lege care se aplică reînnoirilor este deja înregistrată: atunci când o proprietate este pierdută în întregime din cauza unui dezastru declarat, asigurătorii trebuie să ofere o poliță de reînnoire care durează cel puțin două perioade anuale de reînnoire sau 24 de luni de la pierdere.
De asemenea, există deja o perioadă de grație de 60 de zile pentru plățile primelor de asigurare pentru orice proprietăți din zonele incluse în declarația de urgență. Lara a cerut asigurătorilor să prelungească această perioadă de grație „atâta timp cât este rezonabil, având în vedere circumstanțele”, potrivit unui comunicat de presă din 9 ianuarie.
Moratoriul comisiei de asigurări privind anulările și nereînnoirile înseamnă că proprietarii de locuințe din California afectați de incendii care au polițe – sau au căzut recent politicile – nu trebuie să-și facă griji cu privire la pierderea asigurării. Rezidenții își pot căuta codul poștal pentru a afla dacă acesta este inclus în moratoriu pe site-ul asigurărilor de stat.
Ce înseamnă noile reforme pentru californieni
Eforturile de urgență și legile existente urmăresc să protejeze rezidenții de costurile suplimentare în timpul perioadei de ajutor și recuperare, dar o nouă lege poate face mai mult pe termen lung. Până la sfârșitul lunii, asigurătorii vor trebui să înceapă să-și extindă acoperirea pentru a include zone predispuse la incendii.
Polița este un efort de a atrage asigurătorii înapoi la stat; companiilor li se permite să perceapă prime mai mari în zonele cu risc ridicat folosind modelarea catastrofelor în stabilirea ratelor. În schimb, aceștia trebuie să mărească acoperirea poliței care acoperă cel puțin 85% din cota lor de piață, inclusiv zonele vulnerabile la incendii. Cu toate acestea, comutatorul nu se va opri imediat; fiecare companie de asigurări trebuie să-și extindă acoperirea către proprietarii de case din zonele predispuse la incendii cu 5% la fiecare doi ani, până când ajunge la un total de 85%.
Pe măsură ce acoperirea crește în mod constant în următorii câțiva ani, proprietarii de case din zonele afectate de incendii de pădure au șanse mai mari să obțină asigurare privată. De asemenea, au șanse mai mari să-și păstreze polițele de asigurare chiar și după terminarea moratoriului actual. Dar, ca urmare a extinderii, proprietarii de case vor trebui, de asemenea, să absoarbă costuri mai mari ale primelor.
Valul a început deja să se schimbe. În august, statul a dat undă verde Allstate pentru a începe să majoreze ratele cu 34%; în schimb, compania a fost de acord să suspende planurile de nereînnoire. Și pe 14 decembrie, Farmers Insurance a declarat că va începe să ofere acoperire noilor clienți.
State Farm nu a primit încă aprobarea pentru cererea sa de a majora ratele asigurărilor de proprietate cu până la 30%. Însă, miercuri, asigurătorul a declarat că va oferi reînnoiri deținătorilor de polițe afectați de incendiile din Los Angeles, inclusiv acelor clienți pe care compania plănuise să-i renunțe.
Există mai multe progrese pe drum: pe 30 decembrie, Lara a emis pașii finali în Strategia sa de asigurare durabilă, care includ extinderea zonelor de acoperire; stabilirea unui cost la nivel de industrie pentru reasigurare și plafonare de preț; și asigurarea coerenței prețurilor prin interzicerea „cumpărăturilor de modele”, în care asigurătorii aleg un model care produce tarife mai mari pentru consumatori și altul care reduce costurile de reasigurare.
Ce pot face proprietarii afectați de incendii
Proprietarii de case cu asigurare ar trebui să depună cereri la companiile lor înainte de a solicita asistență financiară la FEMA. Începând cu 14 ianuarie, State Farm a declarat că procesează peste 6.700 de daune pentru locuințe și auto pentru asigurații afectați.
Proprietarii de case din California afectați de incendii pot aplica pentru asistență FEMA online la DisasterAssistance.gov; apelând Linia de asistență FEMA la 1-800-621-3362 sau utilizând aplicația FEMA.
Iată mai multe informații despre ce trebuie să faceți cu privire la creditul dvs. ipotecar atunci când apar dezastre.