Rezerva Federală și-a redus rata dobânzii de referință de la cel mai mare nivel din ultimii 23 de ani, cu consecințe pentru datorii, economii, împrumuturi auto, credite ipotecare și alte forme de împrumut de către consumatori și întreprinderi.
Miercuri, Fed a anunțat că și-a redus dobânda cheie cu o jumătate de punct procentual neobișnuit de mare, la între 4,75 și 5%, prima reducere a dobânzii în mai bine de patru ani.
Banca centrală acționează pentru că, după ce a impus 11 majorări ale ratei dobânzilor din martie 2022, este încrezătoare că inflația este în sfârșit suficient de uşoară încât să poată începe să uşureze costul împrumuturilor. În același timp, Fed a devenit mai preocupată de sănătatea pieței muncii. Ratele mai scăzute ar contribui la susținerea ritmului de angajare și la menținerea șomajului în jos.
„Indicatorii recenti sugerează că activitatea economică a continuat să se extindă într-un ritm solid”, a spus Fed într-un comunicat. „Câștigurile de locuri de muncă au încetinit, iar rata șomajului a crescut, dar rămâne scăzută. Inflația a făcut progrese suplimentare.”
În următoarele luni sunt așteptate mai multe reduceri ale ratelor dobânzilor Fed, iar accentuarea reducerilor depinde de direcția inflației și de creșterea locurilor de muncă.
„Știm că este timpul să ne recalibram politica (ratele dobânzii) la ceva mai potrivit, având în vedere progresul în materie de inflație”, a declarat președintele Fed, Jerome Powell, la o conferință de presă. „Piața muncii este de fapt într-o stare solidă și intenția noastră, cu mișcarea noastră politică de astăzi, este să o menținem acolo.”
„Nu credem că suntem în urmă – credem că este oportun”, a adăugat el. „Dar cred că poți lua asta ca pe un semn al angajamentului nostru de a nu rămâne în urmă.”
Ce înseamnă reducerile de rate ale Fed pentru economisitori?
Deși luați măsuri acum pentru a încerca să valorificați rate mai mici, cum ar fi transferul de bani dintr-un certificat de depozit sau refinanțarea unui credit ipotecar, „ar putea fi garantat pentru unii, nu ar trebui să vă simțiți obligați să vă schimbați complet strategia financiară doar pentru că ratele se mută. mai mic”, a spus Jacob Channel, economist senior la LendingTree.
„Acționați cu prudență și responsabilitate”, a spus Channel, „și nu luați decizii pripite pe baza unei singure întâlniri ale Fed sau a unui raport economic”.
În cele din urmă, randamentele pentru economisitori vor scădea pe măsură ce Fed își va reduce rata de referință.
„Oricât de atractive au fost în ultimul timp randamentele instrumentelor de economisire, este înțelept să nu dețineți prea mult numerar, deoarece acestea sunt instrumente pe termen scurt, iar randamentele lor sunt efemere”, a spus Christine Benz, director de finanțe personale la Morningstar. „Recoltele foarte mari pe care le-am avut recent ar putea scădea.”
Dacă nu aveți nevoie de numerar imediat, puteți continua să blocați ceea ce sunt „încă randamente destul de decente oferite”, a spus ea. În acest caz, „certificatele de depozit pe termen mai lung ar putea avea sens”.
„Ratele mai mici ale dobânzilor fac mai dificilă maximizarea economiilor și conservarea capitalului construit în timp ce ratele dobânzilor au fost mai mari”, a spus Matt Brannon, expert în finanțe personale la MarketWatch guides. „O mișcare ușoară pe termen scurt pentru a vă proteja economiile este să vă transferați fondurile într-un cont de economii cu randament ridicat, care oferă rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii tradiționale… Aceste tipuri de conturi de economii vă vor ajuta în continuare să păstrați capitalul, datorită comparativ mai mare. ratele dobânzilor.”
Cum vor afecta reducerile ratelor datoria cardului de credit și alte împrumuturi?
„În timp ce ratele mai mici sunt cu siguranță un lucru bun pentru cei care se luptă cu datorii, adevărul este că această reducere unică a ratei nu va face o diferență prea mare pentru majoritatea oamenilor”, a spus Matt Schulz, analist de credit la LendingTree.
Acestea fiind spuse, rata de referință în scădere a Fed va însemna în cele din urmă rate mai bune pentru debitori, mulți dintre ei se confruntă cu unele dintre cele mai mari rate ale dobânzii la cardul de credit din ultimele decenii. Rata medie a dobânzii este de 23,18% pentru ofertele noi și de 21,51% pentru conturile existente, potrivit WalletHub’s August Credit Card Landscape Report.
Totuși, „cel mai bun lucru pe care îl pot face oamenii pentru a scădea ratele dobânzilor este să ia lucrurile în propriile mâini”, a spus Schulz. „Consolidarea datoriilor tale cu un card de credit cu transfer de sold de 0% sau un împrumut personal cu dobândă scăzută poate avea un impact mult mai mare asupra volumului datoriilor tale decât orice va face Fed.”
Ce zici de ipoteci?
Rata de referință a Fed nu stabilește direct sau nu corespunde ratelor ipotecare. Dar are o influență indirectă majoră, iar cele două „tind să se miște în aceeași direcție”, a spus LendingTree's Channel.
Cu alte cuvinte, ratele ipotecare au scăzut deja înaintea reducerii prezise de Fed.
„Arată că, chiar și atunci când Fed nu face nimic și doar se menține constant, ratele ipotecare se pot mișca în continuare”, a spus el.
Channel a spus că majoritatea americanilor au credite ipotecare la 5%, astfel încât ratele ar putea fi nevoite să scadă mai mult decât media lor actuală de 6,46% înainte ca mulți oameni să ia în considerare refinanțarea.
Și împrumuturi auto?
„Cu împrumuturile auto, este o veste bună că ratele vor scădea, dar asta nu schimbă blocarea și abordarea de bază a lucrurilor, și anume că este încă foarte important să faci cumpărături și nu doar să accepti rata pe care un dealer de mașini l-ar oferi. tu la dealer”, a spus Greg McBride, analist la Bankrate. „Este, de asemenea, foarte important să economisiți ceea ce puteți și să puteți încerca să reduceți cât mai mult pe acel vehicul.”
McBride prezice că scăderea ratelor dobânzilor și evitarea unei recesiuni vor duce la scăderea ratei împrumuturilor auto, cel puțin pentru debitorii cu profiluri de credit puternice. Pentru cei cu profiluri de credit mai mici, ratele de două cifre vor persista probabil pentru restul anului.
Robert Frick, economist corporativ la Navy Federal Credit Union, a spus că, deși crede că o reducere a ratei dobânzii se va transforma în împrumuturile auto, probabil că nu se va întâmpla imediat și că oamenii cu scoruri de credit mai mari vor beneficia probabil primii.
Împrumuturile pentru vehicule noi în acest moment sunt în medie de 7,1%, cu împrumuturi pentru vehicule uzate cu 11,3% mult mai mare, potrivit Edmunds.com.
Aceste tarife, împreună cu prețurile încă ridicate, au trimis mulți posibili cumpărători pe margine în așteptarea ca tarifele să scadă. Parțial ca urmare, vânzările de vehicule noi din SUA au crescut doar cu 2,4% până în iunie.
Prețurile și ratele ridicate au dus, de asemenea, la plăți mai întârziate și nerambursări la creditele auto, în special în rândul persoanelor cu scoruri de credit mai mici. Ca urmare, a spus Frick, mulți creditori vor încerca probabil să mențină ratele ridicate pentru a acoperi pierderile potențiale.
„Ratele vor scădea, dar nu ar trebui să ne așteptăm să scadă rapid în general”, a spus el.
Frick sugerează să așteptați reduceri suplimentare ale ratelor Fed, dacă este posibil, mai ales dacă cumpărați un vehicul second hand.
Jeff Schuster, vicepreședinte al cercetării auto pentru Global Data, a spus că se îndoiește că reducerile modeste ale ratei dobânzilor de către Fed vor fi suficiente pentru a scoate mulți cumpărători de pe margine, cu excepția cazului în care producătorii auto își oferă propriile împrumuturi cu dobândă scăzută și alte reduceri.
„Cred că va fi nevoie de încă câteva reduceri înainte de a obține o ușurare substanțială pentru acești consumatori”, a spus el.
Ce se întâmplă cu inflația și cu piața muncii?
Prețurile de consum au crescut cu 2,5% în august față de anul precedent, în scădere de la 2,9% în iulie – a cincea scădere anuală consecutivă și cea mai mică din februarie 2021.
Angajările au crescut puțin în august, iar rata șomajului a scăzut pentru prima dată din martie. Angajatorii au adăugat 142.000 de locuri de muncă, în creștere față de 89.000 în iulie. Rata șomajului a scăzut la 4,2% de la 4,3%, care a fost cel mai ridicat nivel din aproape trei ani.
Aceste semne indică faptul că piața muncii, deși se răcește, rămâne solidă.
Rata la care Fed continuă să reducă ratele după septembrie va depinde parțial de ceea ce se va întâmpla cu inflația și piața muncii, în săptămânile și lunile următoare.
___
Associated Press primește sprijin din partea Fundației Charles Schwab pentru raportare educațională și explicativă pentru a îmbunătăți cunoștințele financiare. Fundația independentă este separată de Charles Schwab and Co. Inc. AP este singurul responsabil pentru jurnalismul său.