Americanii bogați ar putea dori să verifice din nou cât de mult din depozitele lor bancare sunt protejate de asigurări susținute de guvern.
Noile reguli implementate luna trecută au plafonat ceea ce Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) va asigura într-un cont fiduciar la 1,25 milioane de dolari.
Înainte, nu exista o limită pentru conturile fiduciare, care sunt aranjamente legale care asigură că activele unei persoane sunt distribuite anumitor beneficiari.
FDIC a spus că noua regulă va face mai ușor pentru consumatori și bancheri înțelegerea regulilor de asigurare a depozitelor. De asemenea, este conceput pentru a ajuta agenții FDIC să determine mai rapid ce conturi sunt asigurate după ce o bancă eșuează.
Citeşte mai mult: Ce este FDIC și cum funcționează?
Pentru zeci de mii de clienți ai băncilor, modificarea ar putea reduce suma asigurată în acele conturi dacă instituția lor financiară eșuează. Cei afectați ar putea fi nevoiți să-și restructureze depozitele sau să deschidă noi conturi la o altă bancă pentru a se asigura că fondurile lor sunt protejate.
„Este oarecum o schimbare obscure… iar pierderea unor depozite asigurate este ceva pe care nu sunt sigur că FDIC a evidențiat suficient”, a spus Ken Tumin, fondatorul DepositAccounts.com, care este deținut de LendingTree.
„S-ar putea foarte bine să existe o mulțime de deponenți care ar putea să nu aibă depozitele asigurate pe care le-au asumat atunci când au deschis inițial contul”.
Ceea ce nu se schimbă este că FDIC asigură în continuare până la 250.000 USD per deponent și pe categorie de cont la fiecare bancă.
Iată cum funcționează: Să presupunem că aveți 250.000 USD într-un cont individual de economii și 50.000 USD într-un cont curent individual la Banca A. Asta înseamnă că dvs., deponentul, aveți un total de 300.000 USD într-un singur tip de categorie de proprietate (conturi unice) la aceeași bancă, deci doar 250.000 USD sunt asigurați.
Dacă ai muta acei 50.000 de dolari într-o altă bancă, ar fi complet asigurat. În mod similar, dacă puneți acei 50.000 USD într-un cont comun – care este o categorie de proprietate diferită – suma ar fi asigurată integral chiar dacă ar rămâne la aceeași bancă.
Conturile de încredere au oferit o lacună pentru a asigura mai mult de 250.000 USD. Conform vechilor reguli FDIC, fiecare beneficiar al trustului ar primi 250.000 USD în protecție de asigurare. Deci, de exemplu, dacă trustul a numit 10 beneficiari, atunci acel cont ar fi asigurat pentru 2,5 milioane de dolari.
„Înainte de această schimbare, mulți oameni nu știau că, teoretic, puteți asigura aproape o sumă infinită la o bancă prin regulile FDIC printr-un cont fiduciar”, a spus Tumin.
Nu mai este cazul. Noua regulă limitează numărul beneficiarilor de trust care primesc suma de asigurare de 250.000 USD la cinci, însumând cel mult 1,25 milioane USD.
În plus, trusturile irevocabile și trusturile revocabile sunt acum grupate într-o singură categorie de proprietate – conturile fiduciare – în conformitate cu noile reguli. Această nouă categorie include, de asemenea, orice cont de depozit care a numit beneficiari la decesul proprietarului, cum ar fi un certificat de depozit sau un CD.
Citeşte mai mult: Sunt CD-urile FDIC asigurate și de ce contează asta?
Deci, încrederea care anterior era asigurată pentru 2,5 milioane de dolari pentru cei 10 beneficiari ai săi este acum asigurată doar pentru 1,25 milioane de dolari.
„În aprilie, pierzi jumătate din asta [insurance]”, a spus Tumin.
Când FDIC a propus aceste reguli în 2022 – cu un an înainte de a vorbi despre ridicarea plafonului de asigurare de 250.000 de dolari, care s-a ridicat în timpul unei serii de falimente bancare – a estimat că aproape 27.000 de deponenți de conturi de încredere și puțin peste 36.000 de conturi de încredere „ar putea fi direct afectați de acest aspect. a regulii finale”.
În plus, fuzionarea trusturilor revocabile și a trusturilor irevocabile într-o singură categorie de proprietate ar putea reduce acoperirea „în cazuri limitate”.
Cu toate acestea, un număr mic de trusturi irevocabile ar putea vedea o creștere a acoperirii asigurărilor în conformitate cu noile reguli, a spus FDIC, în timp ce, în general, majoritatea deponenților nu ar trebui să vadă o schimbare în acoperirea lor.
Pentru a afla dacă sunteți afectat, utilizați instrumentul FDIC — Estimatorul electronic de asigurare a depozitelor — pentru a afla, pe bază de bancă, cât de mult din banii dvs., dacă există, depășește noile limite de acoperire.
Dacă descoperiți că o parte din banii dvs. sunt acum neasigurați, discutați cu banca dvs. Instituțiile financiare lucrează de obicei cu clienții afectați de modificările de reglementare pentru a se asigura că depozitele lor mari sunt protejate. S-ar putea să fie nevoie să deschideți un alt tip de cont sau să puneți suma neasigurată într-un cont la o altă bancă.
Janna Herron este columnist senior la Yahoo Finance. Urmărește-o pe Twitter @JannaHerron.