Este o preocupare de pensionare cu care puțini dintre noi doresc să se confrunte: la un moment dat, 4 din 5 americani mai în vârstă vor avea nevoie de ajutor pentru nevoi zilnice precum îmbăierea, îmbrăcarea, folosirea toaletei sau pregătirea meselor.
Plata pentru o astfel de îngrijire pe termen lung le prezintă pensionarilor alegeri dificile. Acoperirea Medicare este foarte limitată. Polițele private de asigurare de îngrijire pe termen lung sunt complicate și costisitoare. Medicaid, care asigură persoanele cu venituri mici, plătește pentru îngrijirea pe termen lung numai atunci când activele unui pacient au fost aproape complet cheltuite. Și mulți se vor baza pe membrii familiei pentru ajutor.
Abonați-vă la buletinul informativ The Morning de la New York Times
În Washington, DC, factorii de decizie politică și parlamentarii au convenit de mult timp asupra necesității unei soluții sponsorizate de guvern – dar nu asupra modului de a plăti pentru aceasta, a spus Howard Gleckman, cercetător principal la Institutul Urban și autor al cărții „Caring for Our Parents: Inspiring Stories”. a familiilor care caută noi soluții la cea mai urgentă criză de sănătate din America.”
„Este o problemă evidentă, presantă și există un mare interes în rândul politicienilor pentru ceva de genul unui program public, până când începi să le vorbești despre plata pentru ca acesta să funcționeze”, a spus Gleckman. „Va trebui să ridici impozitul pe salariu. O poți numi o contribuție sau orice vrei, dar politicienii se uită la asta și văd o creștere a taxelor – și spun că uită de asta.”
Acum, o mână de state acționează pe cont propriu. În iulie, statul Washington va începe WA Cares Fund, un program public de asigurări de îngrijire pe termen lung. California are în vedere un plan similar. Minnesota și alte câteva state studiază opțiuni.
Programele de asigurări de îngrijire pe termen lung sponsorizate de stat ridică câteva întrebări spinoase, inclusiv regulile de participare obligatorie, cum să faci prestațiile portabile atunci când oamenii se mută și cum să coordonezi planurile publice cu politici comerciale suplimentare.
Dar statele care avansează văd programele lor ca fiind esențiale pentru a răspunde nevoilor populațiilor îmbătrânite și o modalitate de a reduce cheltuielile cu Medicaid pentru îngrijirea pe termen lung.
„Din ce în ce mai mult, este ceva care doar copleșește bugetele de stat”, a spus Gleckman.
Mulți americani vor avea nevoie de ajutor
Majoritatea oamenilor vor avea nevoie de asistență pentru nevoile zilnice, dar intensitatea și durata sunt imposibil de prezis.
Patru din cinci bătrâni de 65 de ani vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung în anii care le-au rămas, potrivit unui studiu realizat de Centrul de Cercetare pentru Pensionare de la Colegiul Boston.
Cercetătorii au descoperit că o cincime dintre pensionari nu vor avea nevoie de sprijin, dar aproximativ un sfert vor avea nevoi severe și costisitoare de îngrijire.
„Datele clarifică cât de mare este riscul”, a spus Anqi Chen, economist de cercetare și director adjunct de cercetare a economiilor la centru. „Unii oameni ar putea ignora faptul că ar putea avea nevoie de îngrijire mai târziu în viață și că va necesita resurse fie de la familie, fie de la economii.”
Mulți americani par să fie într-o stare de negare cu privire la îngrijirea pe termen lung. Un sondaj realizat de Associated Press-NORC Center for Public Affairs Research a constatat că 49% dintre americanii de 40 de ani și peste se așteaptă ca Medicare să plătească pentru îngrijirea lor pe termen lung. În realitate, programul acoperă doar 100 de zile într-o unitate de îngrijire medicală calificată după o spitalizare.
Sondajul a mai constatat că 69% dintre respondenți au planificat puțin sau deloc pentru nevoile de îngrijire pe termen lung – și doar 16% au fost încrezători că vor avea bani pentru a plăti acest ajutor.
O nevoie majoră de îngrijire pe termen lung poate fi catastrofală din punct de vedere financiar. În 2021, costul național mediu anual al unei camere private într-un azil de bătrâni a fost de 108.405 USD, conform celor mai recente cifre de la Genworth, un mare asigurator de asigurări de îngrijire pe termen lung care publică un sondaj anual privind costul îngrijirii.
Nu toate îngrijirile pe termen lung sunt oferite în instituțiile de îngrijire medicală. O mare parte din el este furnizată acasă, ceea ce poate reduce semnificativ cheltuielile. Costurile variază foarte mult în funcție de locație. Și o mare parte din muncă este asigurată de membrii familiei și prietenii neplătiți. AARP estimează că au existat 38 de milioane de îngrijitori de familie în Statele Unite în 2021, oferind aproximativ 600 de miliarde de dolari în îngrijire necompensată.
„Pentru familiile care nu au asigurare, întrebarea este dacă au resurse financiare pentru a cumpăra îngrijire sau există îngrijitori de familie disponibili”, a spus Chen. „Și, este o așteptare rezonabilă pentru membrii familiei?”
Asigurarea ar putea părea o modalitate sensibilă de a vă proteja împotriva acestor riscuri necunoscute. Dar afacerile private de asigurări de îngrijire pe termen lung s-au zdruncinat în ultimul deceniu.
Ideea unei soluții public-private nu este nouă. În urmă cu un deceniu, Gleckman a co-fondat Long-Term Care Financing Collaborative, care a reunit experți în politici cu o gamă largă de înclinații politice. Grupul a convenit asupra unui cadru care să combine un program național de guvernare universală cu inițiative care vizează revitalizarea pieței pentru politici private.
Abordarea statului Washington
Fără nicio acțiune la nivel federal, Washingtonul merge mai departe cu propriul program. De-a lungul timpului, aproape toți rezidenții vor contribui la prime printr-un impozit pe salariu obligatoriu, iar beneficiul este universal.
În iulie, majoritatea lucrătorilor din stat vor începe să plătească un impozit pe salariu de 0,58% din salariile lor pentru a finanța programul. Începând din 2026, rezidenții partici
panți vor putea solicita un beneficiu dacă au nevoie demonstrată de asistență pentru trei sau mai multe activități din viața de zi cu zi.
Beneficiul maxim pe viață de 36.500 USD va fi ajustat anual pentru inflație; este proiectat să acopere aproximativ un an de îngrijire la domiciliu. Sunt necesari zece ani de contribuții pentru a se califica pentru a primi beneficiul, dar cei aproape pensionari vor putea primi un beneficiu parțial începând din 2026, adaptat la numărul de ani în care au contribuit.
Un obiectiv cheie al programului este de a oferi ajutor familiilor din clasa de mijloc care sunt forțate să-și cheltuiască economiile vieții pentru a primi îngrijire pe termen lung prin Medicaid, potrivit Ben Veghte, directorul Fondului WA Cares la Departamentul de Stat din Washington. Servicii sociale și de sănătate.
„Le oferă familiilor un spațiu de respirație pentru a răspunde nevoilor de îngrijire ale persoanei dragi”, a spus Veghte.
Programul este de așteptat să reducă cheltuielile statului cu Medicaid, despre care Washingtonul se așteaptă să reprezinte 8,9% din bugetul total în perioada 2023-2025. În absența WA Cares, această cifră ar crește la 10,9% până la sfârșitul acestui deceniu și la 17,6% până în 2045.
Washingtonul a luat în considerare câteva întrebări complicate, inclusiv cine poate fi scutit de la participare. Legislația pe care parlamentarii de stat au aprobat-o în 2019 a creat o scutire pentru rezidenții care aveau acoperire privată. Ulterior, statul a adăugat un termen limită pentru aplicarea pentru această scutire – determinând peste 480.000 de persoane să se grăbească să cumpere acoperirea, în speranța de a evita taxa. Au copleșit companiile de asigurări care încă vând polițe de îngrijire pe termen lung în stat.
Acele cereri trebuiau depuse până la sfârșitul anului 2022. Dar nu există nicio cerință ca cumpărătorii să-și mențină acoperirea sau să demonstreze că o au în continuare.
„Ne-am îngrijorat că oamenii ar cumpăra doar acoperire și apoi o vor renunța, ceea ce ar fi într-adevăr contraproductiv”, a spus John Mangan, vicepreședinte pentru relații de stat la Consiliul American al Asigurărilor de Viață. „Dacă oamenii renunță la acoperirea privată și nu sunt supuși planului public, nu sunt acoperiți deloc – și asta înseamnă că ar putea ajunge la Medicaid, ceea ce nu este scopul.”
În prezent, lucrătorii din afara statului care fac naveta pentru a lucra în Washington pot aplica pentru scutiri de la program; la fel pot soții personalului militar. Toți angajații federali, inclusiv personalul militar, sunt, de asemenea, scutiți. Persoanele care au vize temporare de muncă pentru nonimigranți, cum ar fi muncitorii sezonieri, pot aplica pentru scutiri. Unii veterani cu handicap care pot primi îngrijiri prin intermediul Departamentului pentru Afaceri Veteranilor sunt scutiți.
Portabilitatea beneficiilor reprezintă o altă provocare. Modelul financiar al programului presupune participarea doar a rezidenților statului; o comisie a recomandat mai multe opțiuni pentru a permite persoanelor care au devenit investite în program să primească un beneficiu dacă se mută.
De asemenea, rămân întrebări cu privire la unele probleme, inclusiv modul în care politicile private suplimentare se vor coordona cu programul public.
„Călătoria a fost uneori accidentată, dar companiile doresc să se asigure că oamenii pot rămâne în forța de muncă sau pot reveni în forța de muncă, în special femeile, care sunt adesea îngrijitorii”, a declarat Rachel Smith, președinte și CEO al Seattle Metropolitan. Camera de Comerț.
California și Minnesota fac măsuri
Legislatorii din alte câteva state au introdus proiecte de lege pentru a studia sau a pune în aplicare programe publice de asigurări de îngrijire pe termen lung. Minnesota cântărește mai multe opțiuni, inclusiv două care urmăresc să facă asigurările private mai accesibile.
Dar, lăsând Washingtonul deoparte, cel mai important plan dezvoltat este cel al Californiei. Statul studiază fezabilitatea financiară a mai multor opțiuni pentru un program de asigurări publice, cu posibile acțiuni legislative așteptate în 2024.
„Dacă California merge înainte, va fi interesant pentru că este un stat imens”, a spus Veghte. „Asta chiar ar putea sparge barajul pentru restul țării.”
La fel ca Washington, California și-ar finanța programul printr-o taxă pe salarii, dar statul are în vedere un sistem fiscal „progresiv” care să includă un plafon de contribuție și o scutire pentru rezidenții cu venituri mici. O altă diferență este că impozitul ar putea fi împărțit între angajați și angajatori.
California cântărește o serie de modele de beneficii, dintre care unele ar fi considerabil mai mari decât cele de la Washington. De exemplu, o opțiune ar oferi un beneficiu maxim de 110.400 USD pe an, timp de până la doi ani, acoperind serviciile la domiciliu și facilitățile rezidențiale.
„Realitatea pentru noi este că până la începutul următorului deceniu, 25% din populația noastră va avea 65 de ani sau mai mult, adică aproximativ 8,4 milioane de oameni în California”, a declarat Michael Soller, comisar adjunct al asigurărilor pentru comunicații și relații cu presa. la Departamentul de Asigurări din California. „Lăsarea seniorilor din California să se descurce singure nu este o opțiune pentru noi.”
c.2023 Compania The New York Times