Agentul de asigurări a primit foarte puțină expunere și educație în lumea reasigurărilor. Majoritatea agenților devin conștienți de reasigurare doar atunci când un subscriitor al unei companii de asigurări îi spune agentului că nu pot scrie acel risc, deoarece contractele de reasigurare ale companiei noastre de asigurări ne împiedică să scriem acest tip de afaceri.
Deoarece reasiguratorii de-a lungul anilor au fost compania tradițională de asumare a riscurilor, influența lor în determinarea filozofiei de subscriere pentru asigurătorii primari a crescut semnificativ. Mulți reasigurători din ziua de azi, deoarece își asumă o sumă mai mare de expunere la riscul individual al unei anumite companii de asigurări, dictează acum prețul primar, valoarea deductibilei, valoarea creditului sau debitului. Reasigurătorii trebuie să cunoască acum multe mai multe despre afacerea de asigurări primare.
Agentul ar trebui să ia în considerare achiziționarea unui program de reasigurare pentru compania de asigurări captivă deținută de agent. Multe dintre abordările de cumpărare a reasigurărilor sunt similare cu cele pe care le utilizează o companie de asigurări tradiționale. Agentul trebuie să fie familiarizat cu diferitele tipuri de reasigurare:
1. Cota de reasigurare
2. Excesul de reasigurare a pierderilor
3. Reasigurare catastrofală
4. Excesul agregat de reasigurare a pierderilor
5. Reasigurare Stop Loss
6. Reasigurare cu risc finit
Deși cerințele de capital pentru înființarea companiilor de asigurări captive deținute de agenți, în special cele din domiciliile offshore, sunt relativ mici, trebuie acordată o atenție deosebită structurii unui program de reasigurare cuprinzător. Au dispărut vremurile în care reasigurarea totală stop loss putea fi ușor de constatat pentru a garanta profituri de subscriere pentru captivul deținut de agent.
Ținând cont de acest lucru, reținerea netă a captivei deținute de agent ar trebui comparată cu structura sa financiară și cu filozofia de asumare a riscurilor a proprietarului agentului. Majoritatea companiilor de asigurări captive deținute de agenți care operează astăzi au o reținere prea mare în comparație cu companiile de asigurări tradiționale și, de asemenea, luând în considerare structura lor financiară.
Indiferent dacă agentul captiv deținut de agent cumpără doar reasigurare de cotă sau folosește o combinație de mai multe tipuri de acorduri de reasigurare prin tratat, programul de reasigurare trebuie monitorizat și evaluat în mod consecvent. Gradul de dificultate crește dramatic atunci când se proiectează un program de reasigurare pentru o companie de asigurări captivă deținută de agent nou înființată.
Reasigurarea Companiei emitente de polițe
cu captivul dvs. deținut de agent
Un aranjament de emitere a polițelor în agenția dvs. – indiferent dacă este o agenție de vânzare cu amănuntul, o agenție angro sau o agenție generală de gestionare – este atunci când o poliță este emisă de o companie licențiată de asigurări de proprietăți/daune, fie că este admisă sau neadmisă. Apoi este reasigurat până la 100% de către piața tradițională a companiilor de reasigurare care ar include compania de asigurări captivă deținută de agent. Acest tip de aranjament este uneori denumit „fronting” și este aproape întotdeauna folosit atunci când agentul a format un captiv deținut de agent.
Compania care emite polița este plătită cu o „comision de fronting” și este reasigurată 100%. Unele companii de asigurări de imobiliare/daune au avut ca model de franciză oferirea operatorului lor calificat „A” drept „frontieră”, transferând astfel riscul de subscriere pentru riscul financiar. Companiile de fronting trebuie să ia în considerare preluarea premium de stat, modificările reziduale, schemele guvernamentale și evaluările, și de aceea agentul trebuie să fie instruit în negocierea unei taxe de fronting. Experiența cu acest tip de comision arată că marja de profit pură a unui comision de fronting poate varia de la 3% la 7,5%, în funcție de asigurătorul de fronting.
De exemplu: o companie de asigurări captivă deținută de un agent care operează pe piața de asigurări pentru restaurante din Florida reasigură primii 75.000 USD din pierderea din subscriere în spatele companiei care emite polița. În plus, reasigurătorul deținut și de același grup financiar căruia îi aparține polița de emitere, scrie excesul de reasigurare a pierderilor de peste 75.000 USD până la 500.000 USD, la o rată de 17,5% din GNWPI. Limita depășirii de 500.000 USD până la 1.000.000 USD pentru programul de restaurant are o altă rată, ca procent din venitul brut net din prime subscrise. Reasigurătorul este un reasigurător direct și își negociază acordul de reasigurare prin tratatul de exces de pierdere direct cu compania de asigurări emitentă, deoarece acestea au, de asemenea, alte acorduri de reasigurare prin tratat încheiate între ele, dintre care niciunul nu are legătură cu agentul. companie de asigurări captivă deținută.
Pentru a avea o companie de asigurări captivă deținută de un agent de succes, agentul trebuie să înțeleagă procesul de negociere atunci când cumpără reasigurare, fie pe piața de reasigurare directă, fie prin intermediul pieței intermediare de reasigurare. De asemenea, agentul va înțelege mai bine de ce ciclurile de subscriere există în industria asigurărilor de bunuri/daune și va putea profita de aceste cicluri de subscriere. Atunci când companiile de asigurări care emit polițe își asumă un risc de subscriere foarte mic, iar riscul real de subscriere este transferat pe piața tradițională de reasigurare (precum și pe societatea de asigurări captivă deținută de agent), agentul va începe să fie nevoit să negocieze cu reasigurătorii.
Utilizarea cotei de reasigurare oferită
Numai de către Captivul deținut de agent
Iată un alt exemplu: Compania de asigurări captive deținută de agenții din Insula Cayman a început inițial să încheie asigurări împotriva mortalității cailor și a fost capitalizată substanțial de către o bancă, folosind garanția agenției. Pe baza acestei capitalizări substanțiale, captiva deținută de agent a putut să subscrie 100% din cota de reasigurare a companiei de asigurări emitente. Polițele scrise inițial în agenție au fost emise de compania de asigurări care emite polița, reasigurate 100% către captivul deținut de agent, care, la rândul său, a achiziționat un program de reasigurare de ieșire, constând într-o combinație de reasigurare cu cotă-parte și reasigurare în exces de pierderi.
Acumularea de profituri în cadrul companiei de asigurări captive deținute de agenții din Insula Cayman a fost folosită pentru a achiziționa o companie de asigurări de bunuri/daune „cochilie”, care a devenit o companie de asigurări cu program de nișă de specialitate calificată „A” după mai multe oferte de acțiuni.
Concluzie
Proprietarul unei agenții de asigurări cu amănuntul (adică, administratorul programului), proprietarul unei agenții de asigurări angro, exces și surplus și/sau proprietarul unei agenții generale de gestionare trebuie să exploreze fezabilitatea implementării unei companii de asigurări captive deținute de agent. . Recaptarea veniturilor din investiții și subscrierea profiturilor oferă agentului-proprietar profituri semnificative ale investiției.