Împrumuturile pentru studenți sunt aproape imposibil de descărcat în caz de faliment. Standardul legal pentru descărcare de gestiune este „greutatea nejustificată”, dar codul legal nu definește ce este de fapt dificultățile nejustificate. Deci judecătorii din fiecare district hotărăsc cu privire la aceasta. Ei se uită la „totalitatea circumstanțelor”, care este jargon legal pentru a lua în considerare mulți factori din situația cuiva, alocarea de ponderi diferite acelor factori și deciderea în ce direcție se înclină scala justiției. De obicei, înseamnă că debitorul trebuie să aibă o dizabilitate și este puțin probabil să genereze vreodată venituri suficiente pentru rambursare. Dacă debitorul a avut un handicap atunci când a împrumutat banii pentru școală, de obicei, handicapul trebuie să se fi înrăutățit considerabil. În concluzie, este dificil și rezultatele nu sunt standard, adică sunt inconsecvente.
Datoria mea la împrumutul studențesc este absolut zdrobitoare. M-am întors la școală cu jumătate de normă, urmând cursuri LLM, doar ca să nu trebuie să plătesc ceea ce datorez deja pentru că nu-mi permit să plătesc și încerc să evit un default până sper că situația mea se îmbunătățește.
Ultimul proiect de lege introdus în legislatură care propune eliminarea datoriilor la împrumuturile studențești a eșuat. În vremuri, împrumuturile pentru studenți erau descarcabile. În septembrie 2009, legiuitorii au luat mărturie pentru a lua în considerare dacă o modificare care permite descărcarea cel puțin a împrumuturilor private pentru studenți. Împrumuturile private pentru studenți nu sunt la fel cu împrumuturile federale garantate de contribuabili. Dar chiar și această propunere are o opoziție considerabilă și nu pare să fie o prioritate în acest moment. Poate că multe victime vor trebui să cadă înainte ca atenția și conștientizarea să fie crescută cu privire la suferința imensă pe care aceste împrumuturi ușor de obținut o provoacă unui număr tot mai mare de oameni.
Există unele organizații care lucrează pentru schimbarea legii și pun argumente convingătoare. Un argument este că creditorii împrumută cu nesăbuință banii oricui are un card de securitate socială. Ratele implicite ale împrumuturilor pentru studenți sunt urmărite doar pentru până la un an după absolvire. Acest lucru este ridicol, deoarece amânarea, toleranța și utilizarea creditului și a ajutorului din partea familiei pot ajuta, de obicei, oamenii să treacă de primul an. Ceea ce ar fi mai grăitor ar fi un examen al ratelor de nerambursare la 4-5 ani după absolvire.
O opinie împărtășită de mulți este că ceea ce s-a întâmplat în industria creditării imobiliare în cea mai mare parte a ultimilor zece ani, se întâmplă și continuă să se întâmple în industria creditelor pentru studenți. Instituțiile financiare împachetează datoria de la împrumuturile studențești private și le vând ca investiții. S-ar putea foarte bine să fie următoarea bulă care așteaptă să apară. Acest lucru va fi valabil mai ales dacă redresarea economică este lentă, astfel încât pur și simplu nu există suficiente salarii și/sau locuri de muncă pentru a permite rambursarea acestor datorii. Nu este exagerat să credem că industria de creditare pentru studenți privat este un factor major care contribuie la creșterea fără precedent a costului școlarizării. Ceea ce a făcut împrumuturile imobiliare pentru piața imobiliară ar putea foarte bine să fie ceea ce împrumuturile private pentru studenți fac pe piața educației, contribuind în mare măsură la creșterea cu 10-20% a școlarizării an de an.
Există argumente că, dacă modificați legea falimentului în mai ușor pentru descărcarea de credit pentru studenți, oamenii vor profita prin împrumut și declararea falimentului la scurt timp după absolvire. Acest lucru poate fi abordat prin crearea unei limită de timp, de exemplu, cerând ca împrumuturile pentru studenți să aibă o vechime de cel puțin 5 sau 7 ani. Creditorii ar putea solicita, de asemenea, co-semnare pentru a-și proteja mai bine investiția. Acest lucru ar putea însemna și că potențialul student și cosemnatarul (de obicei un părinte) ar lua în considerare mai profund implicațiile datoriei.
Un alt argument este că dacă faceți împrumuturile descarcabile, va seca finanțarea pentru noii studenți. Probabil că este corect. Cu toate acestea, poate că acest lucru trebuie să se întâmple. Creditorii, fiind mai strânși cu privire la cui și cât de mult se împrumută, ar scădea probabil suma de bani disponibilă studenților. Da, anumite populații ar fi rănite mai mult decât altele, practic studenții cu venituri mai mici. Dar, luați în considerare efectul de a împrumuta prea mult asupra acelor oameni acum. Ca urmare, se ridică o generație de săraci. Se poate spune că este un obstacol și pentru economie, deoarece acești debitori nu au venit disponibil pentru a face achiziții care creează alte locuri de muncă și, în cele din urmă, ne avantajează pe toți. Dacă finanțarea s-a uscat, există și o altă posibilitate. Locurile goale în sălile de clasă ar putea forța instituțiile de învățământ să facă ceva care ne-ar putea beneficia pe toți, scăderea ratelor de școlarizare, făcându-se mai accesibilă participarea. Teoria cererii și ofertei ar putea conduce această schimbare.
Datoriile imense la împrumuturi pentru studenți provoacă suferințe uriașe oamenilor ambițioși care muncesc din greu și s-au împrumutat crezând că fac o alegere inteligentă și o șansă de a-și îmbunătăți viața. Fără să știe, cei mai mulți dintre ei păreau sortiți unei vieți de suferințe financiare.