Pentru ca o afacere mică să devină o afacere mare, are nevoie de un împrumut, cu excepția cazului în care are vânzări și marje de profit excepționale. Un proprietar de mică afacere are destul de multe locuri unde poate merge cu o cerere de împrumut. Băncile par să fie una dintre opțiunile lor de cele mai multe ori. Ceea ce acești proprietari ar putea să nu realizeze este că băncile și-au dezvoltat recent o reputație de respingere a împrumuturilor pentru întreprinderile mici. Se pare că băncile sunt mai interesate de finanțarea afacerilor mari datorită beneficiilor lor. O bancă poate veni cu o varietate de motive pentru a respinge aprobarea unui împrumut pentru o afacere mică. Unele dintre motivele comune sunt următoarele:
Motive pentru care băncile vă resping împrumutul pentru afaceri mici
Istoricul creditului
Una dintre barierele dintre dvs. și împrumutul de afaceri este istoricul de credit. Când mergeți la o bancă, ei se uită atât la rapoartele dvs. de credit personale, cât și la cele de afaceri. Unii oameni au impresia că creditul lor personal nu le afectează împrumuturile de afaceri. Dar nu este întotdeauna cazul. Majoritatea băncilor analizează ambele tipuri de credite. Unul dintre aspectele creditului care contează foarte mult pentru bănci este istoricul creditului. Durata istoricului dvs. de credit poate afecta negativ sau pozitiv aprobarea împrumutului.
Cu cât băncile au la îndemână mai multe informații pentru a evalua bonitatea afacerii dvs., cu atât le este mai ușor să vă transmită împrumutul. Cu toate acestea, dacă afacerea dvs. este nouă și istoricul dvs. de credit este scurt, băncile nu vor fi dispuse să vă transmită împrumutul dorit.
O afacere riscantă
Trebuie să fii conștient de termenul de afaceri cu risc ridicat. De fapt, instituțiile de creditare au creat o întreagă industrie pentru afacerile cu risc ridicat pentru a le ajuta cu împrumuturi, plăți cu cardul de credit etc. O bancă poate analiza o mulțime de factori pentru a vă evalua afacerea ca fiind o afacere cu risc ridicat. Poate că aparțineți unei industrii care prezintă un risc ridicat în sine. Exemple de astfel de afaceri sunt companiile care vând produse pe bază de marijuana, platforme de jocuri de noroc online și cazinouri, servicii de întâlniri, servicii bazate pe blockchain etc. Este imperativ să înțelegeți că activitățile afacerii dvs. pot face din aceasta o afacere cu risc ridicat.
De exemplu, este posibil ca afacerea dvs. să nu fie o afacere cu risc ridicat în sine, dar poate că ați primit prea multe rambursări pentru comenzile expediate de la clienți. În acest caz, banca vă va considera o investiție riscantă și ar putea eventual să vă respingă cererea de împrumut.
Fluxul de numerar
După cum am menționat mai devreme, istoricul dvs. de credit contează foarte mult atunci când o bancă îți aprobă cererea de împrumut. Deși un istoric de credit scurt crește șansele de respingere, un istoric de credit lung nu este întotdeauna un salvator. Orice incident financiar din istoricul dvs. de credit care nu favorizează afacerea dvs. poate forța banca să vă respingă cererea. Unul dintre cele mai importante considerente este fluxul de numerar al afacerii tale. Când aveți probleme cu fluxul de numerar, riscați să primiți un „nu” de la bancă pentru împrumutul dumneavoastră.
Fluxul dvs. de numerar este o măsură pentru ca banca să știe cât de ușor returnați împrumutul. Dacă sunteți strâns pe fluxul de numerar, cum veți gestiona rambursările? Cu toate acestea, fluxul de numerar este unul dintre factorii controlabili pentru dvs. Găsiți modalități de a vă crește veniturile și de a vă reduce cheltuielile. Odată ce ai echilibrul corect, poți apela la bancă pentru un împrumut.
Datoria
O greșeală pe care o fac adesea proprietarii de afaceri mici este să încerce prea multe locuri pentru împrumuturi. Ei vor evita să meargă mai întâi la bancă, dar vor primi împrumuturi din mai multe alte surse între timp. Odată ce ați obținut finanțarea afacerii dvs. din alte surse, este logic să o returnați la timp. Nu este deloc indicat să te apropii de bancă atunci când ai deja multe datorii de plătit. Rețineți că datoria pe care dvs. sau compania dvs. o datorați vă afectează și scorul de credit. Pe scurt, banca nici nu trebuie să investigheze pentru a-ți cunoaște datoria. O prezentare generală a raportului dvs. de credit poate spune povestea.
Pregatirea
Uneori, afacerea ta merge bine, iar scorul tău de credit este, de asemenea, în stare bună. Cu toate acestea, ceea ce lipsește este un plan de afaceri solid și pregătirea adecvată pentru aprobarea împrumutului. Dacă nu v-ați dat seama deja, băncile vă cer să prezentați o mulțime de documente cu cererea de aprobare a împrumutului. Iată doar câteva dintre documentele pe care va trebui să le prezinți băncii pentru a obține aprobarea pentru împrumutul tău.
- Declarații de impozit pe venit
- Documente de împrumut existente
- Documente financiare personale
- Afilieri și proprietate
- Documente de închiriere comercială
- Situațiile financiare ale afacerii
Trebuie să fii deosebit de atent atunci când aceste documente și le prezinți la bancă. Orice discrepanță poate duce la respingerea împrumutului.
Concentrarea clienților
Acesta ar putea fi o surpriză pentru unii, dar multe bănci iau în serios acest aspect al afacerii tale. Nu trebuie să uitați că împrumuturile sunt investiții ale băncilor. Afacerile care se apropie de bănci sunt vehiculele lor pentru a-și înmulți banii sub formă de dobândă. Dacă banca simte că afacerea dvs. nu are potențialul de a se extinde, vă poate respinge cererea de împrumut. Gândiți-vă la o mamă și un magazin pop într-un oraș mic cu o populație mică. Dacă servește doar oamenii din acel oraș și nu are potențialul de a crește mai departe, o respingere este iminentă.
În acest caz particular, chiar dacă afacerea are marje de profit considerabile, se bazează pe clienții săi obișnuiți pentru asta. Banca ar putea să-l vadă ca pe un împrumut returnabil, dar nu ca pe o oportunitate de investiție.
Concluzie
Vestea bună este că aveți o mulțime de opțiuni de finanțare ca proprietar de afaceri mici. Astăzi, băncile sunt doar una dintre numeroasele opțiuni pentru a vă finanța banca. Nu trebuie neapărat să aplicați pentru împrumuturi atunci când aveți platforme de crowdfunding care ajută în mod activ întreprinderile mici cu nevoile lor de finanțare. Dacă sunteți în căutarea unui împrumut de afaceri de la o bancă, este în regulă. Cu toate acestea, dacă banca nu vă aprobă cererea, nu ar trebui să vă îngrijoreze prea mult.