Dacă te simți prea constrâns față de planul tău actual de plată a împrumutului cu capital propriu, este timpul să îți reconsideri oportunitățile.
Să vedem în cele patru moduri în care împrumutul actual pe capital propriu vă constrânge:
1) Aveți constrângeri privind plățile.
Pur și simplu trebuie să plătiți suma datorată în funcție de datoria curentă și de rata dobânzii pe care o susțineți.
2) Puteți avea fluctuații semnificative ale fluxului de numerar atunci când în timpul anului trebuie să susțineți cheltuieli anuale mari recurente și așteptate.
Acest lucru dă unele probleme în fluxul de numerar al perioadei și lipsa de bani.
3) Aveți fluctuații mari de numerar din cauza cheltuielilor anuale mari (de exemplu, vacanțele de vară).
Similar cu precedentul, dar este mult mai mare ca dimensiune. Când se întâmplă acest lucru și știi deja când se va întâmpla, pur și simplu ai nevoie de un efort extraordinar de gestionare a finanțelor tale.
4) Oh, desigur, este posibil să plătiți dobânzi foarte mari și pur și simplu ați dori condiții de împrumut mai bune. Dar, desigur, termenii actuali vă leagă de plata curentă.
Cei doi pași către o cale mai bună
1) Găsiți un tip de împrumut pe capital propriu care vă oferă mai mult și vă permite să depășiți aceste probleme.
2) Refinanțați-vă împrumutul actual cu capitalul propriu cu cel nou.
Ei bine, dacă suferi de „sindromul flexibilității plății împrumutului” ești norocos. De fapt, în prezent există împrumuturi în capitaluri proprii care sunt concepute pentru a vă ajuta. Ele sunt „împrumuturile flexibile pentru capitalul propriu”.
Acestea sunt împrumuturi cu capitaluri proprii care vă permit să plătiți în exces rate pentru a reduce datoria (deci dobânzile), să plătiți mai puțin rate atunci când aveți lipsă de bani (dacă ați plătit în exces înainte) și să omiteți o plată în anul dacă plățile în plus anterioare v-au oferit suficientă marjă. .
Cum vom înlocui împrumutul actual cu unul nou? Ei bine, refinanțarea, adică a cere un nou împrumut care cu termene noi care să îl plătească pe cel anterior. Deci este o modalitate de a înlocui vechiul împrumut cu unul mai nou, pe baza unor noi termeni contractuali. Este important să folosiți termenii noi pentru trei puncte diferite:
1) flexibilitate contractuala (ceea ce cautati);
2) rata dobânzii plătită (pentru creditele ipotecare cu rată fixă) sau spread plătită (pentru creditele ipotecare de bază de urmărire a capitalului propriu);
3) costuri mai mici.
Deci, care sunt cei 5 pași care ne permit să facem acest lucru?
1) Întrebați-vă pe creditorul actual
Întrebați dacă oferă împrumuturi flexibile și ce se poate face dacă aveți nevoie de mai multă flexibilitate.
2) Cercetați piața
După cum puteți vedea, căutarea pe piață este esențială atunci când luați în considerare împrumuturi, deoarece împrumuturile flexibile, împrumuturile cu capital propriu și alte împrumuturi se modifică în rate. Verificați creditorii pe internet și urmăriți-le ofertele.
3) Exploatați oferta pieței
Întrucât împrumuturile cu capital propriu și împrumuturile reipotecare sunt comune, există o varietate de împrumuturi de selectat – și majoritatea au propriile lor variații. Înțelegeți oferta pieței și ce le face diferite.
4) Exploatarea concurenței de pe piață
Companiile de credit ipotecar concurează una, altele oferind unele dintre cele mai bune rate de pe piață. Exploați această concurență pe piață pentru a obține rate ale dobânzilor mai mici și cheltuieli cu împrumuturile aproape de zero.
5) Închideți afacerea
Mai întâi, cereți companiei dumneavoastră o refinanțare. Folosește ceea ce ai adunat în pașii anteriori (adică ceea ce concurenții creditorului tău sunt dornici să facă cu tine pentru a câștiga un nou client) pentru a-ți ușura negocierea.
Dacă compania dvs. este surdă, cereți unei alte companii să ofere condiții mai bune și să folosiți banii noi pentru a închide datoria anterioară cu vechiul creditor. Acordați atenție costurilor de închidere a contractului anterior (de obicei există penalități legate de extincția anticipată).
Acum, acțiune
Deci, avem un nou contract. Apoi?
1) Exploatați plățile în exces pentru a reduce dobânda plătită
Întrucât împrumuturile cu capitaluri proprii cu rată flexibilă vă oferă posibilitatea de a vă plăti ipoteca în exces, faceți-o cât mai curând și cât de des puteți.
De fapt, plățile în plus vor reduce datoria, astfel încât veți plăti mai puține dobânzi, independent de ceea ce se întâmplă cu ratele dobânzilor.
2) Exploatați plățile insuficiente
Dacă ați plătit în exces „suficient” (în funcție de contractul pe care l-ați semnat), atunci puteți, de asemenea, să „plătiți mai puțin” pentru credit ipotecar, cu condiția să fi efectuat suma minimă necesară și numărul de plăți.
3) Exploatați pachetul de vacanță
Întrucât aceste împrumuturi oferă și „pachete de vacanță” pentru plăți insuficiente, mergeți! Deci, dacă plătiți suficiente plăți în plus, puteți opri plățile timp de o lună pentru a lua o vacanță. Acest lucru va reduce cea mai mare problemă de flux de numerar despre care am vorbit.
In cele din urma…
Împrumuturile cu capitaluri proprii cu rată flexibilă sunt cu siguranță o metodă de a vă valorifica resursele pentru a vă îmbunătăți împrumutul de capital propriu. Dacă simțiți că împrumuturile dvs. pe acțiuni reprezintă o constrângere prea mare, aruncați o privire asupra acestei opțiuni.