Datoriile restante pot provoca lovituri severe chiar și în cele mai bune planuri de pensionare care au fost elaborate cu atenție de-a lungul vieții. Atragerea unei datorii este aparent inevitabil în epoca modernă, ca urmare atât a costului mai ridicat al vieții, cât și a consumerismului.
Cu fiecare an care trece, din ce în ce mai mulți singaporeni se scufundă în fondul de datorii, în timp ce se străduiesc să-și acopere cheltuielile zilnice și să-și facă rostul. Din decembrie 2016, gospodăria medie din Singapore are datorii estimate la 55.000 USD, ceea ce reprezintă o creștere de 3% față de 2015. Cu ușurință, 75% din această datorie a gospodăriei provine din împrumuturi ipotecare nerezolvate. O parte din această datorie nerezolvată poate chiar să-i oblige pe pensionari să-și cheltuiască activele pentru a-și acoperi datoria, mai degrabă decât să le transmită beneficiarilor lor.
Cu toate acestea, există mai multe modalități de a achita în mod eficient datorii restante, pentru a vă asigura că acestea nu vor afecta unele dintre cele mai bune planuri de pensionare cu care ați venit.
1. Stabiliți un buget și urmăriți-l
Crearea unui buget adecvat este o modalitate excelentă de a analiza și planifica finanțele. Prin alocarea unei anumite sume de bani pentru o anumită cheltuială pe lună, suma cheltuielilor poate fi monitorizată mai strict și pot fi întreprinși rapid măsuri de precauție în cazul în care cheltuielile depășesc bugetul prevăzut. Doar printr-o bugetare adecvată persoanele sau gospodăriile pot crea surplusurile necesare pentru achitarea eventualelor datorii existente.
Anumite instrumente financiare, cum ar fi foile de calcul Excel sau chiar Mint.com, sunt deosebit de utile pentru a ține evidența unui buget personal sau casnic.
Problema principală pentru o persoană care nu ține evidența cheltuielilor sale lunare este că nu știe dacă încheie luna cu o reducere netă a economiilor, adică cheltuielile depășesc veniturile și mănâncă în economii. Cunoașterea cantității soldului rămas este crucială, deoarece un sold negativ continuu poate duce la crearea de noi datorii. Acest tip de datorie este cel mai periculos, deoarece se rotește la rate aparent gestionabile lună de lună. Înainte ca persoana respectivă să știe, el/ea ar fi făcut plăți considerabile numai pe dobândă.
Instrumentele de urmărire sunt, așadar, cruciale în identificarea zonelor slabe ale obiceiurilor lunare de cheltuieli, dar o persoană trebuie să ia măsuri afirmative pentru a inversa situația de sold negativ. Acest lucru se poate face prin enumerarea cheltuielilor lunare și prin utilizarea reducerilor necesare pentru anumite cheltuieli. Disciplina este cheia.
2. Evaluarea datoriilor în funcție de rata dobânzii
Scalarea datoriilor este o altă tehnică utilizată în decontarea datoriilor restante. Aceasta implică listarea tuturor datoriilor curente în funcție de rata dobânzii, începând de la cea mai mare rată a dobânzii până la cea mai mică rată a dobânzii. Datoria cu cea mai mare dobândă costă cei mai mulți bani, așa că această datorie trebuie plătită mai întâi.
Prin achitarea mai întâi a celei mai scumpe datorii, datoria totală va fi redusă semnificativ mai repede. Unele persoane care contractează mai multe datorii pe lună și folosesc scară în finanțele lor, de obicei, plătesc plata minimă necesară pentru fiecare datorie și folosesc soldul de numerar din plățile lor pentru a achita mai mult din datorie cu cea mai mare rată a dobânzii.
De exemplu, să comparăm două instrumente de datorie: unul, un card de credit cu un sold restant de 4.000 USD cu o rată a dobânzii de 24% și altul, o linie de credit cu un sold restant de 8.000 USD cu o rată a dobânzii de 16%. În mod ideal, plata minimă lunară necesară pentru stingerea fiecărei datorii ar fi efectuată mai întâi și orice finanțare rămasă ar fi canalizată pentru a rambursa mai mult din datoria cardului de credit, chiar dacă suma datorată poate fi mai mică.
Scara este utilă în special în abordarea mai multor datorii evitând în același timp crearea accidentală a unei alte datorii noi. De asemenea, scara insuflă un sentiment de disciplină financiară care este bună în abordarea datoriilor nerezolvate și în prevenirea ca aceste datorii să provoace prea mult rău acelor planuri de pensionare pe care le-ați ținut în minte.
3. Transferuri de sold
Transferurile de solduri sunt un alt instrument folosit pentru a reduce cheltuielile cu dobânzile în timp ce stingeți o încercare de achitare a unei datorii în mai multe luni.
De exemplu, având în vedere natura competitivă a pieței creditelor negarantate, băncile oferă adesea rate de teaser foarte mici pentru clienții care își transferă datoria negarantată existentă de la alte bănci. Ratele efective ale dobânzii ar putea fi de până la 4% pe an, comparativ cu 24% pe an obișnuit pe care o plătește pe soldurile cardurilor de credit. Cu toate acestea, captura este astfel de tarife promoționale durează doar pentru o anumită perioadă, de exemplu 6 luni. Cu toate acestea, transferurile de sold pot reduce costurile cu dobânzile unei datorii existente.
Transferurile de solduri implică propriile riscuri. Persoanele care transferă solduri trebuie să-și amintească fie să stingă datoria după transfer, fie să caute o altă astfel de oportunitate înainte ca dobânda mai mică aferentă contului în care este transferat soldul să expire, altfel riscă să plătească o dobândă și mai mare.
Persoanele care folosesc transferurile de sold pot, de asemenea, să nu reușească să abordeze acumularea continuă a datoriilor, ștergând astfel orice beneficiu dintr-o astfel de strategie. În cele din urmă, în ciuda acestei strategii de economisire a costurilor, indivizii ajung să aibă și mai multe datorii care afectează economiile, ca să nu mai vorbim de eventualele planuri de pensionare viitoare.
4. Contactarea serviciilor de consiliere pentru credite de consum
Dacă o persoană întâmpină dificultăți imense în a-și achita datoriile sau chiar în a veni cu plățile minime lunare, ar trebui să ia în considerare angajarea unui serviciu de consiliere privind creditele de consum. În Singapore, acest serviciu este denumit în mod adecvat drept Credit Counseling Singapore (“CCS”) și oferă consiliere de credit bazată pe soluții pentru persoanele afectate de datorii financiare.
Serviciile CCS de gestionare a datoriilor costă doar 130 USD și asociază persoanele încărcate cu datorii cu un consilier de credit. Consilierul de credit va evalua gradul de îndatorare a situației unei persoane și îl va asista prin realizarea unei estimări financiare a datoriilor datorate, identificarea resurselor disponibile care pot fi utilizate pentru acoperirea datoriilor și chiar planificarea unui buget lunar care să includă toate cheltuielile de trai. Se vor pune la dispoziție soluții pentru rezolvarea problemei datoriilor și soldurile negative lunare pentru a atenua povara datoriilor.
Dacă cineva este îngrijorat de modul în care datoria sa i-ar afecta planurile de pensionare, contactarea CCS ar fi calea corectă. Dacă planul de pensionare a luat deja în considerare vechea datorie, o restructurare financiară adecvată ar putea reduce dobânzile și plățile în rate care trebuie efectuate.
Chiar și cele mai bune planuri de pensionare pot fi în pericol în fața datoriilor nerezolvate. Prin adoptarea unor obiceiuri financiare mai bune, cum ar fi stabilirea unui buget, scalarea datoriilor și transferul de solduri, o situație de datorie nerezolvată ar putea deveni mai ușor de gestionat. Dacă o problemă cu datorii persistă, CCS poate fi angajată pentru a găsi o soluție pen
tru a evita datoriile nerezolvate. Consilierii financiari pot fi, de asemenea, consultați pentru a eficientiza mai bine finanțele și a gestiona cheltuielile lunare, asigurând astfel o pensionare mai sigură și mai bună în viitor.