Asigurarea de viață este una dintre cele mai importante componente ale planului financiar al oricărui individ. Cu toate acestea, există multe neînțelegeri despre asigurările de viață, în principal din cauza modului în care produsele de asigurări de viață au fost vândute de-a lungul anilor în India. Am discutat despre câteva greșeli comune pe care cumpărătorii de asigurări ar trebui să le evite atunci când cumpără polițe de asigurare.
1. Subestimarea cerinței de asigurare: Mulți cumpărători de asigurări de viață își aleg acoperirile de asigurare sau suma asigurată, pe baza planurilor pe care agenții lor doresc să le vândă și a câte prime își pot permite. Aceasta este o abordare greșită. Cerința dumneavoastră de asigurare depinde de situația dumneavoastră financiară și nu are nimic de-a face cu produsele disponibile. Mulți cumpărători de asigurări folosesc reguli generale, cum ar fi de 10 ori venitul anual pentru acoperire. Unii consilieri financiari spun că o acoperire de 10 ori venitul tău anual este adecvată, deoarece oferă familiei tale venituri în valoare de 10 ani, atunci când nu ești. Dar acest lucru nu este întotdeauna corect. Să presupunem că aveți un credit ipotecar sau un împrumut pentru locuință pe 20 de ani. Cum va plăti familia dumneavoastră EMI după 10 ani, când cea mai mare parte a împrumutului este încă restante? Să presupunem că aveți copii foarte mici. Familia ta va rămâne fără venituri, atunci când copiii tăi au cea mai mare nevoie de ele, de exemplu pentru studiile lor superioare. Cumpărătorii de asigurări trebuie să ia în considerare mai mulți factori în a decide cât de multă asigurare este adecvată pentru ei.
· Rambursarea întregii datorii restante (de exemplu, împrumut pentru locuință, împrumut auto etc.) a deținătorului poliței
· După rambursarea datoriilor, acoperirea sau suma asigurată ar trebui să aibă fonduri excedentare pentru a genera suficient venit lunar pentru a acoperi toate cheltuielile de trai ale persoanelor aflate în întreținerea deținătorului poliței, luând în considerare inflația
· După rambursarea datoriilor și generarea de venituri lunare, suma asigurată ar trebui să fie, de asemenea, adecvată pentru a îndeplini obligațiile viitoare ale deținătorului poliței, cum ar fi educația copiilor, căsătoria etc.
2. Alegerea celei mai ieftine polițe: Mulți cumpărători de asigurări le place să cumpere polițe mai ieftine. Aceasta este o altă greșeală gravă. O poliță ieftină nu este bună, dacă compania de asigurări dintr-un motiv sau altul nu poate îndeplini cererea în cazul unui deces prematur. Chiar dacă asigurătorul îndeplinește cererea, dacă este nevoie de foarte mult timp pentru a îndeplini cererea, cu siguranță nu este o situație de dorit ca familia asiguratului să se afle. cererile de despăgubire ale diferitelor companii de asigurări de viață, pentru a selecta un asigurător, care să-și onoreze obligația de a vă îndeplini cererea în timp util, în cazul în care apare o astfel de situație nefericită. Datele despre aceste valori pentru toate companiile de asigurări din India sunt disponibile în raportul anual IRDA (pe site-ul web IRDA). De asemenea, ar trebui să verificați recenziile de soluționare a daunelor online și abia apoi să alegeți o companie care are un istoric bun în soluționarea daunelor.
3. Tratarea asigurărilor de viață ca pe o investiție și cumpărarea unui plan greșit: Concepția greșită comună despre asigurarea de viață este că este, de asemenea, o soluție bună de investiție sau de planificare a pensionării. Această concepție greșită se datorează în mare parte unor agenți de asigurări cărora le place să vândă polițe scumpe pentru a câștiga comisioane mari. Dacă comparați rentabilitatea asigurării de viață cu alte opțiuni de investiții, pur și simplu nu are sens ca investiție. Dacă sunteți un investitor tânăr cu un orizont de timp lung, acțiunile sunt cel mai bun instrument de creare a bogăției. Pe un orizont de timp de 20 de ani, investiția în fonduri de capital prin SIP va avea ca rezultat un corpus care este de cel puțin trei sau patru ori mai mare decât scadența planului de asigurare de viață cu un termen de 20 de ani, cu aceeași investiție. Asigurarea de viață ar trebui să fie întotdeauna văzută ca protecție pentru familia dumneavoastră, în cazul unui deces prematur. Investiția ar trebui să fie o considerație complet separată. Chiar dacă companiile de asigurări vând planuri de asigurări legate de unități (ULIP) ca produse de investiții atractive, pentru propria dvs. evaluare ar trebui să separați componenta de asigurare și componenta de investiție și să acordați o atenție deosebită la ce parte din primă este de fapt alocată investițiilor. În primii ani ai unei polițe ULIP, doar o sumă mică este destinată achiziționării de unități.
Un bun planificator financiar vă va sfătui întotdeauna să cumpărați un plan de asigurare pe termen lung. Un plan pe termen este cea mai pură formă de asigurare și este o politică de protecție simplă. Prima planurilor de asigurare pe termen este mult mai mică decât alte tipuri de planuri de asigurare și le lasă deținătorilor de polițe cu un surplus investibil mult mai mare pe care îl pot investi în produse de investiții precum fondurile mutuale care oferă randamente mult mai mari pe termen lung, comparativ cu planuri de dotare sau bani înapoi. Dacă sunteți deținător de poliță de asigurare pe termen, în anumite situații specifice, puteți opta pentru alte tipuri de asigurare (de ex. ULIP, planuri de dotare sau bani înapoi), pe lângă polița dumneavoastră pe termen, pentru nevoile dumneavoastră financiare specifice.
4. Achiziționarea asigurărilor în scopul planificării fiscale: De mulți ani agenții și-au atras clienții să cumpere planuri de asigurare pentru a economisi taxe conform Secțiunii 80C din Legea privind impozitul pe venit. Investitorii ar trebui să realizeze că asigurarea este probabil cea mai proastă investiție de economisire a impozitelor. Rentabilitatea din planurile de asigurare este în intervalul 5 – 6%, în timp ce Public Provident Fund, o altă investiție de 80C, oferă venituri fără riscuri și fără taxe de aproape 9%. Equity Linked Saving Schemes, o altă investiție de 80C, oferă randamente mult mai mari fără impozit pe termen lung. În plus, este posibil ca returnările din planurile de asigurare să nu fie complet scutite de impozite. Dacă primele depășesc 20% din suma asigurată, atunci în această măsură veniturile la scadență sunt impozabile. După cum sa discutat mai devreme, cel mai important lucru de reținut despre asigurarea de viață este că obiectivul este de a oferi o acoperire de viață, nu de a genera cel mai bun randament al investiției.
5. Predarea politei de asigurare de viata sau retragerea din aceasta inainte de scadenta: Aceasta este o greseala grava si compromite securitatea financiara a familiei dumneavoastra in cazul unui incident nefericit. Asigurarea de viață nu trebuie atinsă până nu are loc decesul nefericit al asiguratului. Unii deținători de poliță renunță la polița lor pentru a răspunde unei nevoi financiare urgente, cu speranța de a cumpăra o nouă poliță atunci când situația lor financiară se îmbunătățește. Astfel de asigurați trebuie să-și amintească două lucruri. În primul rând, mortalitatea nu este în controlul nimănui. De aceea cumpărăm asigurări de viață în primul rând. În al doilea rând, asigurarea de viață devine foarte scumpă pe măsură ce cumpărătorul asigurării îmbătrânește. Planul dumneavoastră financiar ar trebui să prevadă fonduri de urgență pentru a acoperi orice cheltuială urgentă neașteptată sau pentru a oferi lichidități pentru o perioadă de timp în cazul unei dificultăți financiare.
6. Asigurarea este un exercițiu de o singură dată: îmi amintesc de o veche reclamă la o motocicletă la televizor, care avea dreptate „Umple-o, închide-o, uită-o”. Unii cumpărători de asigurări au aceeași filozofie față de asigurările de viață. Odată ce cumpără o acoperire adecvată într-un plan bun de asigurare de viață de la o companie reputată, ei presupun că nevoile lor de asigurare de viață sunt îngrijite pentru totdeauna. Aceasta este o greșeală. Situația financiară a cumpărătorilor de asigurări se modifică în timp. Comparați venitul dvs. actual cu venitul de acum zece ani. Nu ți-a crescut venitul de mai multe ori? Stilul tău de viață s-ar fi îmbunătățit, de asemenea, semnificativ. Dacă ați cumpărat un plan de asigurare de viață în urmă cu zece ani pe baza veniturilor dvs. de atunci, suma asigurată nu va fi suficientă pentru a satisface stilul de viață și nevoile actuale ale familiei dvs., în cazul nefericit al decesului dumneavoastră prematur. Prin urmare, ar trebui să cumpărați un plan suplimentar pe termen pentru a acoperi acest risc. Nevoile de asigurări de viață trebuie reevaluate cu o frecvență regulată și orice sumă suplimentară asigurată, dacă este necesar, ar trebui cumpărată.
Concluzie
Investitorii ar trebui să evite aceste greșeli comune atunci când cumpără polițe de asigurare. Asigurarea de viață este una dintre cele mai importante componente ale planului financiar al oricărui individ. Prin urmare, o atenție atentă trebuie acordată asigurărilor de viață. Cumpărătorii de asigurări ar trebui să manifeste prudență împotriva vânzărilor îndoielnice practicate în industria asigurărilor de viață. Este întotdeauna benefic să angajezi un planificator financiar care analizează întregul portofoliu de investiții și asigurări pe o bază holistică, astfel încât să poți lua cea mai bună decizie în ceea ce privește atât asigurarea de viață, cât și investițiile.