Mai multe familii decât oricând au fost afectate de îngrijirea sănătății pe termen lung. S-a acordat mai multă atenție acestei probleme din cauza crizei virusului COVID-19. Cu toate acestea, aceasta nu este o problemă nouă. Progresele în știința medicală aduc longevitate. Odată cu longevitatea vin și costurile și poverile îmbătrânirii. Aceste probleme de sănătate pot fi cauzate de boli, accidente sau doar impactul îmbătrânirii.
Îngrijirea este întotdeauna grea pentru membrii familiei. Rolul îngrijitorului este solicitant din punct de vedere fizic și emoțional. Chiar nu poți depinde de un soț, deoarece dacă ești mai în vârstă, la fel este și soțul tău. Copiii adulți vor avea propriile lor cariere, familii și responsabilități. Un sondaj recent realizat de Associated Press-NORC Center for Public Affairs Research spune că mulți adulți tineri oferă deja servicii de îngrijire medicală pe termen lung pentru cei dragi mai în vârstă. Nu este ușor pentru ei.
Sondajul arată că o treime dintre adulții americani sub 40 de ani au oferit deja îngrijire membrilor mai în vârstă ai familiei. O altă treime se așteaptă să fie chemată să facă acest lucru în următorii cinci ani.
Riscul de a avea nevoie de îngrijire medicală pe termen lung este mare și crește pe măsură ce îmbătrânești. Odată ce treci de vârsta de 40 de ani, vei observa schimbări în sănătatea ta. Vedeți schimbări în corpul vostru. Pe măsură ce îmbătrânești, vezi declinul memoriei tale.
Aceasta înseamnă că șansa de a avea nevoie de îngrijire medicală extinsă este mai puțin un „dacă” și mai mult un „când” și „cât timp”.
Faptul este că riscul de a avea nevoie de îngrijire medicală extinsă este simplu: ori se va întâmpla, ori nu se va întâmpla.
Când aveți nevoie de îngrijire pe termen lung, cineva va fi responsabil pentru găsirea unui membru al familiei care să ofere îngrijire sau să achiziționeze îngrijire, fie la domiciliu, fie într-o unitate. Majoritatea clară a serviciilor de îngrijire pe termen lung sunt de natură custodie. Îngrijirea cu custodie este atunci când aveți nevoie de ajutor pentru activitățile normale ale vieții de zi cu zi sau aveți nevoie de supraveghere din cauza unei probleme cognitive precum Alzheimer sau alt tip de demență.
Asigurarea de sănătate sau, când aveți 65 de ani, Medicare și Suplimentul dumneavoastră Medicare vor plăti pentru numai 100 de zile de servicii de îngrijire calificată. Îngrijirea pe termen lung este atât o problemă de flux de numerar, cât și o problemă de familie.
Cu toate acestea, unii planificatori financiari și agenți de asigurări ar prefera să nu explorați asigurarea de îngrijire pe termen lung. Mulți nu înțeleg produsul, subscrierea, proiectarea polițelor și puterea Programului de parteneriat pentru asigurări LTC, care este disponibil în 45 de state.
De ce? Există mai multe motive. Unii sunt pur și simplu ignoranți cu privire la fapte. Cu toate acestea, cei mai mulți dintre ei sunt foarte conștienți de impactul costurilor financiare și al sarcinilor îmbătrânirii. Deci, de ce nu asigurarea de îngrijire pe termen lung?
Există o mare percepție greșită a costului politicilor. S-ar putea să fi citit chiar unele dintre articole. Ele indică primele mari sau creșterile primelor de-a lungul timpului.
Adevărul este că primele sunt foarte accesibile pentru majoritatea oamenilor. Sigur, dacă ai 75 de ani când obții o poliță, prima se va baza pe vârsta respectivă și pe starea ta de sănătate la 75 de ani. Cu toate acestea, oamenii adaugă asigurări LTC la planul lor de pensionare înainte de pensionare, cea mai mare parte fiind la 50 de ani. Majoritatea clienților mei au vârsta cuprinsă între 45 și 67 de ani. La aceste vârste, primele sunt foarte accesibile, mai ales dacă sunteți sănătos și polița dvs. este concepută corespunzător.
Primele pot varia peste 100% între companiile de asigurări pentru același nivel de acoperire.
Proiectarea politicii este esențială. Cele mai multe cereri sunt pentru îngrijirea la domiciliu, care de obicei costă mai puțin decât un azil de bătrâni calificat. Politicile plătesc pentru îngrijire de calitate în cadrul pe care îl doriți. Există mai multe setări pentru serviciile de îngrijire pe termen lung, inclusiv la domiciliu, îngrijire de zi pentru adulți, viață asistată, îngrijirea memoriei și un azil tradițional de bătrâni.
Asociația americană pentru asigurări de îngrijire pe termen lung spune că majoritatea cererilor sunt pentru servicii la domiciliu. Companiile majore, în 2020, au plătit peste 11,6 miliarde de dolari în beneficii familiilor americane. Politicile funcționează și funcționează foarte bine. Ele oferă familiilor posibilitatea de a alege și reduc poverile uriașe puse asupra celor dragi.
Politicile LTC de parteneriat oferă protecție suplimentară a activelor dolar pentru dolar. Cu o politică Partnership LTC, puteți cumpăra doar suficiente beneficii de îngrijire pe termen lung pentru a vă proteja activele fără a fi nevoie să cumpărați în exces și să cheltuiți prea mult.
Unii agenți de asigurări și planificatori financiari ar putea dori să achiziționați polițe de asigurare de viață scumpe, sau chiar mai rău, să nu faceți nimic și să vă autoasigurați.
Autofinanțarea nu este cea mai bună modalitate de a aborda costurile și sarcinile viitoare ale îmbătrânirii.
Există o mână de politici „hibride” remarcabile disponibile. Acestea sunt polițe de asigurare de viață sau anuități concepute special pentru îngrijirea pe termen lung. Pentru unii oameni, aceasta ar putea fi cea mai bună soluție. Dar, de obicei, un agent de asigurări generale sau un planificator financiar nu este persoana cu care să vorbească despre aceste opțiuni.
Aveți nevoie de un specialist în asigurări LTC cu experiență. Există o mână de specialiști la nivel național. Aceștia sunt oameni, ca mine, care reprezintă toate companiile majore, înțeleg proiectarea și subscrierea polițelor, cunosc puterea programului de parteneriat și au procesat cererile, astfel încât să știe cum sunt utilizate efectiv polițele.
În cazul meu, am mii de clienți la nivel național în cei 21 de ani în care am ajutat oamenii să planifice pentru îmbătrânire. Rețineți că primele se bazează pe vârsta și starea dumneavoastră de sănătate la momentul depunerii cererii, precum și pe valoarea beneficiilor pe care doriți să le aveți. Aceste polițe sunt personalizate, motiv pentru care aveți nevoie de un specialist care să lucreze cu toate companiile majore pentru a vă ajuta să găsiți o acoperire adecvată.
Deci ce zici de creșterile primelor. Da, este adevărat că polițele mai vechi vândute cu zeci de ani în urmă au avut creșteri ale primelor. Aceste politici „moștenite” au fost evaluate și comercializate înainte de regulile de stabilizare a ratelor care sunt acum în vigoare în majoritatea statelor.
Polițele de asigurări LTC de astăzi au o subscriere mult mai științifică și mai conservatoare decât oricând. Primele iau acum în considerare ratele dobânzilor scăzute, ratele scăzute de expirare și experiența reală a daunelor. Potrivit Societății Actuarilor, planurile de asigurări de îngrijire pe termen lung de astăzi au o șansă mult mai mică de creștere a primelor în viitor.
Indiferent de aceste fapte, nu este ușor pentru companiile de asigurări să majoreze ratele la produsele vândute astăzi. Acest lucru ar trebui să le ofere consumatorilor multă liniște sufletească, în timp ce plănuiesc o modalitate de a proteja economiile și de a reduce poverile îngrijirii extinse puse celor dragi.
Poate cea mai mare diferență dintre un specialist în îngrijire pe termen lung și un planificator financiar sau un agent de asigurări generale este că ei privesc asigurarea de îngrijire pe termen lung ca doar o decizie financiară. Da, banii sunt importanți. Cu toate acestea, un specialist în îngrijire pe termen lung știe că totul este despre familie, despre familia ta.
Da, îngrijirea pe termen lung este o problemă a fluxului de numerar. Cu toate acestea, consecințele îngrijirii pe termen lung vă afectează și familia.
Fără un plan care să abordeze longevitatea ta viitoare, familia ta va fi responsabilă pentru tot. Primul lucru pe care mi-l spun copiii adulți ai clienților mei în momentul cererii este că politica mamei sau a tatălui lor le-a dat timp să fie o familie. Ei sunt întotdeauna recunoscători pentru ajutorul care le-a permis să fie iubitori și susținători. În acest fel, ei pot petrece timp de calitate cu mama sau cu tata și să nu-și facă griji de unde vin banii sau, mai rău, de a fi nevoiți să asigure singuri îngrijirea.
Lucrul cu un specialist vă va permite să obțineți informațiile exacte pe care le căutați. Există mai multe site-uri web de referință pentru cercetare:
LTC News oferă articole și resurse: http://www.ltcnews.com
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din SUA: https://longtermcare.acl.gov/
Îngrijirea pe termen lung vă va afecta pe dvs., familia dvs., economiile și stilul dvs. de viață. Asigurarea LTC este o protecție ușoară și accesibilă a activelor. Aceste planuri nu numai că vă protejează economiile, ci reduc sarcinile impuse membrilor familiei. Permiteți planificatorului dvs. financiar să se ocupe de fondul dvs. mutual, acțiunile și obligațiunile. Aceasta este expertiza lor. Permiteți unui agent de asigurări generale să vă obțină cea mai bună ofertă pentru asigurarea de casă și auto. Dar pentru îngrijirea pe termen lung, solicitați ajutorul unui expert. Acționați înainte de a vă pensiona pentru a profita de prime mai mici și de sănătatea dumneavoastră generală mai bună.