Una dintre cele mai mari preocupări pentru oricine se gândește la faliment este modul în care creditul lor va fi afectat de depunere. Toată lumea știe că există un anumit impact. Majoritatea nu sunt de acord cu privire la dimensiunea sau durata impactului. Asta și cum să reconstruiesc sunt două lucruri asupra cărora sper să fac ceva lumină în această postare.
Ce se întâmplă dacă doar rânjesc și suport?
O întrebare pe care ar trebui să ți-o pui este: „Ce se va întâmpla cu scorul meu de credit dacă nu depun faliment?” Pentru mulți oameni care se gândesc la faliment, ei sunt deja în punctul în care nu sunt în măsură să-și achite datoria în curs. Dacă acesta sunteți dvs., scorul dvs. de credit este afectat în fiecare lună care trece, acolo unde nu vă efectuați plățile lunare. Pentru a vă face o idee, odată ce ați întârziat cu 30 sau 60 de zile, scorul dvs. de credit începe să ia lovitura. Dacă lăsați o plată să ajungă la punctul în care întârzie 90 de zile, aceasta va rămâne în raportul dvs. de credit până la 7 ani și va avea un impact semnificativ asupra scorului dvs. A avea doar câteva dintre aceste evenimente ar putea fi la fel de dăunătoare sau mai dăunătoare decât depunerea unui faliment în primul rând. Din această cauză, odată ce recunoașteți că nu veți putea găsi o cale de ieșire rapidă din situație, probabil cel mai bine este să puneți în mișcare roțile falimentului. Cu cât scorul tău este mai mare înainte de depunerea cazului, cu atât acesta va fi mai mare după ce ai depus dosarul și ai obține descărcarea de gestiune.
Companiile de soluționare a datoriilor și creditul dvs.
Mulți oameni încearcă să facă tot ce le stă în putință pentru a evita falimentul, pentru unii acest lucru include încheierea de acorduri cu companii care promit o plată mai mică prin consolidarea datoriilor. Aceste companii vin într-o varietate de arome. Acesta este totuși un subiect pentru altă dată. Ceea ce vor face mulți dintre ei este să încheie un aranjament cu tine în care le faci o plată lunară, apoi fie păstrează banii până când au suficienți pentru a face o ofertă pentru o anumită datorie, fie fac plăți lunare mici către toți. a creditorilor deodată. Problema este că acest lucru nu îi împiedică pe acești creditori să raporteze negativ către birourile de credit. De asemenea, nu îi împiedică neapărat pe creditori să te dea în judecată în instanța de stat, să obțină o hotărâre judecătorească și să-ți sechestreze salariile. O altă problemă este că, dacă se stabilesc, va apărea ca fiind decontat pentru o sumă mai mică decât totală, ceea ce vă afectează scorul. În plus, dacă vă decontați, probabil veți primi un 1099 de la companie și probabil va trebui să solicitați suma iertată ca venit din impozite. Acest lucru va însemna fie că veți primi o rambursare mai mică, fie că veți datora.
Cât timp rămâne pe raportul tău și ce înseamnă asta pentru tine?
În primul rând, dacă vă aflați într-o situație financiară dificilă și întâmpinați probleme la plata chiriei sau la plata casei, acest lucru nu ar trebui să fie un factor în decizia dvs. de a depune cererea. Acestea fiind spuse, cât timp rămâne în raportul dumneavoastră și cât timp vă afectează negativ notația de faliment sunt două lucruri foarte diferite. Dacă depuneți o declarație de faliment în conformitate cu capitolul 7, acesta va rămâne în general pe raportul dumneavoastră timp de 10 ani. Dacă depuneți o declarație de faliment în conformitate cu capitolul 13, acesta va rămâne în raportul dvs. timp de 7 ani după încheierea cazului. Șapte până la zece ani par mult timp. Este mult timp, dar în acea perioadă de șapte până la zece ani puteți încă să cumpărați mașini, case și să obțineți credit. Regula generală este la aproximativ doi ani după un capitol 7 poți obține un împrumut pentru casă (uneori doar un an), aproape imediat după caz poți obține împrumut auto și carduri de credit. Nu prea rău nu? Ar trebui să călcați ușor aici. Uită-te la ofertele pe care le primești și acceptă doar cele mai bune, nu te va ajuta dacă începi să aplici pentru mai multe carduri deodată, limitează-l la unul sau două cel mult. Când puteți obține credit, va depinde de venitul dvs. și de scorul dvs. de credit. Am văzut clienți cu scoruri în anii 500 înainte de a depune un capitol 7 au avut scoruri în anii 700 la un an după ce a fost descărcat cazul. Pe de altă parte, am văzut alți clienți cu scoruri mici revenind câțiva ani mai târziu și încă aveau scoruri mici. Deci ce se întâmplă acolo?
Cum să-ți îmbunătățești scorul după faliment.
Dacă faci așa cum ai făcut și nimic altceva nu s-a schimbat, probabil că scorul tău de credit nu se va schimba prea mult. Cel mai mic scor posibil este între 300 și 403, în funcție de tipul de scor FICO. Cel mai mare care poate fi este de aproximativ 850, dar și asta depinde de tipul de scor. Dacă nu utilizați niciun credit, scorul dvs. nu va merge nicăieri. Deci ce poți face? Primul lucru pe care îl recomand este să accesați http://www.annualcreditreport.com și să obțineți gratuit toate cele trei rapoarte. Acesta este ceva ce poți face o dată pe an. Odată ce le aveți, veți dori să le revizuiți, eventual cu ajutorul avocatului dvs. pentru a determina dacă agențiile de raportare a creditului vă raportează în mod corespunzător datoriile ca fiind descărcate în faliment. Dacă nu sunt exacte și refuză să remedieze erorile, este posibil să aveți remedii fie prin vechiul dvs. caz de faliment, fie printr-o cauză de acțiune în temeiul Legii de raportare a creditelor echitabile (FCRA). Odată ce raportul dvs. este în ordine, puteți începe reconstrucția. O idee bună este să începeți cu un card de credit securizat sau cu un card de brand magazin. Cu un card securizat, creditorul vă obligă, în general, să puneți de la 300,00 USD la 500,00 USD, iar aceasta devine limita dvs. de credit. Există foarte puțin risc pentru deținătorul cardului, deoarece are securitatea depozitului dvs., dar avantajul pentru dvs. este că va raporta birourilor de credit. Dacă aveți nevoie de o mașină, un împrumut auto cu o plată rezonabilă este o altă modalitate excelentă de a vă îmbunătăți scorul de credit, atâta timp cât sunteți capabil să faceți plățile la timp. Arma mea secretă pentru repararea scorului de credit este IBR. Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți și aveți venituri mici sau trăiți din cec la cec, ar trebui să vă uitați cel puțin la acest program. IBR înseamnă Rambursare bazată pe venit, puteți aplica pentru aceasta pe următorul site. https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans/income-driven. Marele beneficiu al acestui plan este că mulți oameni care au depus faliment pot fi eligibili pentru plăți de 0,00 USD. Dacă sunteți eligibil și vă înscrieți și sunteți aprobat pentru o plată de 0,00 USD sau orice altă plată, fiecare lună care trece unde efectuați acea plată (da, chiar și plata cu zero dolari, dacă sunteți eligibil) este o lună pe care creditorul dvs. o reflectă ca plată la timp către birourile de credit. Cu cât aveți mai multe plăți la timp, cu atât scorul dvs. de credit va deveni mai bun.
Mult noroc,
Steven Palmer, Esq.
Licențiat în Ohio și Washington